近期，国内商业银行APP应用发展呈现出一些新的现象，部分银行的若干APP陆续停止更新或直接下线。比如，2021年12月24日，建设银行宣布“龙支付”APP从各大应用商店下线，功能不再更新，后续将逐步关停各项服务。此前，邮储银行、光大银行也分别下线了“邮储生活”APP、“阳光银行”APP，功能服务与权益迁移至各自的手机银行APP(特指各家银行个人版手机端应用)。当前，APP应用已成为商业银行数字化转型的重要领域，建议商业银行要重视新发展趋势，评估采取必要措施。

结合当前商业银行APP应用发展趋势与运营管理实际，从建设场景生态、构建财富管理平台、打造企业级中台、丰富线上运营手段、防范安全风险等方面提出五项建议。

加快建设泛金融场景生态圈，增强开放银行和APP应用的协同作战能力。

目前商业银行线上获客能力不足、客户黏性较弱的核心痛点是高频生活场景的缺失，当务之急是打造泛金融场景生态圈，建设多触点全覆盖的开放银行，降低获客门槛，提升客户体验。要构建以开放银行为毛细血管，以APP应用为主动脉的协同作战新局面，APP应用与开放银行“一体两翼”不可偏废，可结合现实生活与客户群体需求，重点围绕政务服务、出行、教育、健康等四大场景建设发力。其中，在政务服务类场景建设方面，商业银行应强化与政府部门合作，积极打通接入数字政务平台，在社会保障、劳动就业、医疗卫生等方面切入补贴补助发放、税收罚款缴费等场景。在出行场景建设方面，商业银行应以城市交通场景为重点，对接全国性交通类头部出行平台与地铁公交等公共交通资源，实现城市交通的广覆盖;丰富APP上服务内容，提供乘车、养护、加油等服务。在教育场景建设方面，商业银行应落实“双减”政策，开通教育专区，引入优质课程，提升客户黏性;在产品端紧贴教育缴费需求，覆盖学费、住宿费、生活费等开支需求，提供完整的信贷及支付解决方案。健康场景建设方面，商业银行要主动对接优质医疗机构与资源，提供预约、挂号、缴费、查询等全流程服务，切实解决居民就医场景的痛点与难点问题;深耕养老产业场景，对接社区、药房、服务机构等，满足老年人日常生活的体检、康复等需求。在此基础上，各商业银行也应鼓励下辖分行发挥地区特色优势，积极寻找平台经济、跨境电商、住房租房等场景突破口，在APP应用中融入地方特色。商业银行重视场景落地的同时也要狠抓场景运营，树立“三分落地，七分运营”的经营观念，做好流量运营、数据运营、产品运营和客户运营，切实做到以客户为中心，提升客户体验。

内部完善与外部合作融合，构建财富管理平台。

作为银行线上触客的入口，APP是数字化时代商业银行零售经营的主要突破口，进一步强化财富管理能力成为APP建设上的重中之重。商业银行对内要持续构建和打造整个APP上的数据能力，包括对客户线上路径行为的分析、各种节点的数据，以及内部客户画像平台，更快更优地匹配更多的财富管理产品。紧贴客户特征和需求的变化，进一步丰富定制化移动财富管理服务。对外推进开放合作，引入合作资管机构的产品和经营入驻银行APP平台，与更多的优质机构开展深度合作，赋能合作机构更多自主经营能力，既为客户提供更为精细化、定制化的产品服务，又拓展了银行和合作机构客户经营的广度和深度，形成客户、银行、合作机构三方共赢正向循环的财富生态圈。

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