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今年的政府工作报告指出，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。《中国银保监会办公厅关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》明确提出，努力提升小微企业贷款户中首贷户的比重，大型银行、股份制银行实现全年新增小型微型企业法人首贷户数量高于上年。

“首贷”是指人民银行征信报告中无贷款记录的企业首次获得的贷款。“首贷”之于小微企业，如破冰之行动。谈及小微企业贷款难，其“首贷”往往是难上加难。为什么说难上加难？是因为无论对于银行还是小微企业自身，突破信息不对称并以之为基础完成贷款发放并非易事。而一旦获得“首贷”，小微企业就会对银行贷款产生全新的认识。相关调查表明，小微企业在获得首贷前，绝大多数人认为银行贷款申请手续麻烦，但经过第一次银行贷款后，九成以上的小微企业主愿意继续使用银行贷款。因此，“首贷”成为解决小微企业融资难的“最先一公里”。

近年来，各地银行保险监管部门纷纷出台支持小微企业获取“首贷”的具体措施，引导金融机构服务重心下沉，着力打通小微企业融资的“最先一公里”，相关效果值得充分肯定。比如，有的地方监管部门出台了针对首贷户的专项拓展方案，引导银行业探索构建商业可持续的小微企业首贷户拓展长效机制，推动重点领域金融供给增量扩面。有的地方监管部门引导银行机构不断采取措施深化对首贷户的培育工作，等等。

小微企业“首贷难”根本原因在银企信息不对称，从而造成首贷户发展中的授信审批难等问题，如何“对症下药”？还需要监管、银行机构、小微企业以及政府相关部门等各方共同努力。

基于既有实践经验和中长期发展考虑，必须把“首贷”问题置于重要战略位置考量。

一是银行机构要把“首贷”业务作为专项重点业务。要组建专门的首贷业务团队，在基层分支机构设立专门的首贷业务窗口，让小微企业贷款时找到窗口，说上话，贷到款。银行机构要建立差异化的专门评审体系，为首贷户授信开通“绿色审批通道”。

二是努力建设小微企业首贷户的“伙伴银行”。从各地实践看，这是一条比较成功的经验。相关银行机构在实践中为纳入储备库的小微企业无贷户配备专属客户经理，同时建立起常态化联系和对接服务机制，有效解决了信息不对称，明显提升了从受理、审查审批到放款的效率。各银行机构要根据本行实际，着力建设“无贷户—首贷户—伙伴客户”全链条服务，为首贷户提供全流程金融服务，实现金融服务的可靠性和延续性，并根据企业发展变化，主动提供相适应的金融服务方案，伴随企业成长。

三是推进实施对首贷户的培育工作。各银行机构应不断采取措施深化对首贷户的培育工作，持续向首贷户普及金融知识，帮助首贷户建立良好信用基础，帮助首贷户树立合理负债等经营理念，防范过度负债风险。从而整体上提升首贷户综合素质水平，夯实银行机构的客户基础。

四是银行机构要进一步完善首贷户尽职免责机制，明确首贷户尽职免责内部认定标准和流程。根据各地各机构的实践经验，如果在放贷过程中没有明显证据表明信贷人员失职的就可以认定为尽职，防止信贷人员被过度问责从而影响首贷户拓展的持续性。

万事开头难，首贷亦如此。希望银行机构进一步拓展制造业转型升级、自主科技创新、外贸进出口等国家重点支持领域的首贷客户，把好钢用在刀刃上，真正提升贷款资金的使用质效。同时，银行机构要从小微企业的真实融资需求出发，稳妥有序拓展首贷户，防范对小微企业过度授信的“垒小户”风险。