人机互动技术被用于小微信贷审批，7×24小时的驻场信贷员正成为现实。

近日，网商银行发布“百灵”智能交互式风控系统，在行业内首次探索人机互动信贷技术，填补市场空白。

据了解，能对话并完成信贷额度审批的机器人，属于业内首次。网商银行介绍，当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把手里的合同、发票、甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。

让数字信贷也有“人情味”

王师傅是货运司机，与妻子共同运营着一家小型物流公司，“我们跑物流的也算小微企业，但只有货运单，很难拿到抵押贷款。之前网商银行给了10万多额度，但是，如果遇到旺季，要租车、货款又没到位，就有点不够。”

数字信贷在国内发展超过10年，解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，但是还未解决“够不够”的问题。调研显示，51%的小微商家期待更高额度。

“之所以不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别”，网商银行CRO孙晓冬表示，“百灵系统要解决的就是这些个性化问题，将小微商家的画像刻画得更为完整。”

数字信贷效率很高，但是，缺乏互动性，很难像银行网点的信贷经理那样与用户交流，听取用户的需求，了解用户更细致的情况。怎么让数字信贷也有“人情味“，具备双向互动性，是一个挑战。网商银行CTO高嵩介绍：“‘百灵’让我们第一次看到了在千万级的规模上为小微提供专家级数字信贷服务的可能。”

交互智能实现了对用户的个性化信贷服务能力。通过“提额小助手”，“百灵系统”能够基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话，让机器人显得更有人情味。

与传统客服机器人的固定套路相比，这种对话模式能够有效提升用户留存和回应率，使得对话能顺利进行，引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息，实时推荐合适的提额方式，并对客户上传的凭证和照片进行校验——就像有一个7×24小时的驻场信贷员一样。

可感知26种凭证

“上个月我上传了我货车的照片，道路运输证和拉货的合同，发票，没想到几分钟以后网商银行就给我提到20万了。这下旺季不怕了。”王师傅表示。拍几张照片，就能证明自己的经营状况?这背后需要AI信贷审批员有一双火眼金睛。

每个小微企业主手里，都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，但是这些材料种类繁多，五花八门，要识别出来，难度很大。

以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。

“百灵”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。

网商银行布局计算机视觉技术已有一段时间，在ADE20K，cityscape等多项国际权威图像识别榜单上，网商银行持续保持第一名，同时在榜的还有微软、谷歌、亚马逊等全球科技企业和研究机构。

能正确识别是第一步，在此基础上，网商银行以图计算技术为基础，构建了目前业内规模领先的动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估。同时，尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库，这些都能让百灵更“懂行”，能够理解材料背后的意义。

据了解，“百灵系统”推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升3万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升。

百灵系统的另一大价值是，让用户掌握对自身信息的“主动权“。随着《个人信息保护法》、《数据安全法》及《征信业管理办法》的陆续出台，各界都更加注重对用户信息的保护。在”百灵系统“中，用户基于自身需求，有选择性地提交自身的个性化材料，整个过程可感知、可选择、可管理。

“过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息;未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。“高嵩表示。(麦见柔)

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