在经历了快速腾飞的“黄金十年”，时至今日，信用卡已告别“跑马圈地”时期，进入了“精耕细作”阶段。站在历史和未来的分水岭上，银行该如何选择?在提质增效的同时，该如何有效管控信用卡风险?

随着促销费、扩内需各项支持政策的推进，银行信用卡近来动作不断，银行联名信用卡持续增发，促销费策略频频加码。

消费刺激力度不断增强

日前，中信银行推出三款万豪旅享家联名信用卡，持卡用户在万豪旅享家门店刷卡消费，可享折扣优惠;广发银行针对95后用卡特点创新卡产品，整合“网红”商户、潮流产品、出游优惠等特色活动，并推出多重折扣优惠;平安银行信用卡宣布在全国开启第四季“全城天天88”全域整合营销活动，除了持卡消费优惠外，还叠加了各类消费补贴。

除折扣券、返现补贴等措施外，分期业务成为各家银行信用卡促销发力的重要抓手。广发银行聚焦汽车分期业务，提供最高35万元汽车分期额度，在App设立广汽蔚来、奇瑞等新能源汽车活动专区，提供一站式汽车生活服务。平安银行强化客户体验的优化，上线总账分期、签约分期等，并于7月加大账单分期优惠力度，分期2.8折起，优质客群折扣更低。

此外，越来越多银行强化权益升级，增强客户黏性，提振客户消费。招商银行信用卡近日发布2022～2023年度高端信用卡礼遇体系，对旗下高端信用卡权益全面升级。

万豪国际集团大中华区市场销售副总裁吴子木冈表示，与中信银行建立合作伙伴关系，双方联合推出3款联名信用卡，旨在满足中国消费者在不同支付场景获享更多权益的需求。

某股份制银行信用卡市场部业务人士透露，现在信用卡产品的同质化严重，权益设置是体现差异化竞争力、提升客户黏性的关键，现在做产品研发，越来越重视针对目标客群进行卡权益的配置和经营。“在权益配置的同时，我们也会联合商户增加一些优惠促销活动，不仅能提升客户体验，更有助于提升客户刷卡消费的意愿。”

资深信用卡研究专家董峥认为，国有银行和股份制银行的信用卡客户规模已趋于饱和，新增发卡越来越难，银行已经将重心转向激活存量、做大交易规模方面。“从去年业务表现来看，招商银行等信用卡规模较大的银行流通卡活跃率和交易规模都在快速增长。上半年整体消费需求疲软，各家银行都在通过返券返现、分期优惠等手段刺激消费。”

促销费背景下，部分银行上半年信用卡消费业务保持快速增长趋势。广发银行披露的数据显示，广发信用卡发卡量累计超过1亿张，前5个月实现消费1.05万亿元，同比增长11%，个人信用消费贷款余额增长27%。

风险管控持续升级

促销加码、消费业务扩展的同时，银行信用卡业务风控压力也在上升。上述股份制银行信用卡市场部业务人士表示：“上半年新冠肺炎疫情反复，使得信用卡业务风险管理的压力确实非常大，客户授信门槛也在提高，针对一些信用评分下降的客户，银行加强了风险监控，甚至有些风险客户，银行降低了授信额度或停卡限制交易;在消费分期方面，银行相对偏紧，贷中管控全面收紧。”

国盛证券在研报中指出，疫情影响叠加逾期确认时点调整，信用卡不良额上升，但二季度整体上升幅度很小，资产质量可控。

上述股份制银行信用卡市场部业务人士表示，在管控风险上，银行一方面提质增效，提高对存量客群的经营，如依托智能中台、大数据模型、行为标签等，提供“千人千面”的优惠活动和内容推荐，存量客户更加精细化经营;另一方面，优化客群结构，提升发卡质量，对于前端发卡的激励考核等方面银行更加注重发卡质量。

平安银行信用卡方面表示，该行信用卡业务坚持全流程风险管理的理念，借助科技赋能，有效管控风险。在“用户管理”方面，积极引入外部数据，利用大数据技术，提升风险辨识度，对客户资料进行更精确分析，确保获客质量;在“用户用卡安全方面”，不断升级金融科技，借助“SAFE智能反欺诈平台”全面整合了信用卡、借记卡的金融、非金融交易和客户行为数据，颠覆过去借记卡或信用卡单一卡产品维度的反欺诈管理模式，实现了“一套系统，统一数据，双卡联防”的运作模式，及时有效地阻断、定位到欺诈，切实保障了用户的用卡安全。同时积极响应国家号召，对受疫情影响的客户，开展延期分期等措施纾困解难，践行企业社会责任，在疫情期间为客户资产保驾护航。

近日，为规范信用卡业务，中国银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，其中明示银行长期睡眠信用卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡、信用卡分期余额不得再分期等。

信用卡行业研究专家葛亮认为，《通知》的主要目的是限制银行信用卡的无序增量获客，并明晰了睡眠卡的定义即连续18个月无动卡的客户，这为各家银行执行监管要求提供了量化考核依据。下一步，银行信用卡经营将从重增量、重规模转化到存量客户经营上，从监测的数据情况来看，睡眠卡占比较高的大行有工行、中行、邮储，股份制银行有民生、华夏等，预计此类银行接下来会采用各种各样的减免、促销或补贴等激活的方式，促动睡眠卡转活。

在重拳整治乱象的同时，《通知》明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式。

业内人士认为，《通知》从多方面规范信用卡业务，尤其是用户权益方面，长远来看，将倒逼信用卡业务改革。(秦玉芳)

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