“以前企业每年要向银行支付账户开户费、管理费、银行转账、买支票等多种手续费。去年四季度对账的时候，银行工作人员告知我，小微企业、个体工商户多项费用都被降低或减免。这样每年至少能为企业节省上千元开支。”山东茌平尚宝塑胶有限公司财务人员向《中国银行保险报》记者表示。

人民银行披露的数据显示，2020年银行向实体经济减费让利3568亿元。其中，服务性减费让利规模在2400亿元左右。按照2400亿元的让利规模计算，相当于占2021年商业银行净利润的11%左右。“整体影响不小。”光大银行金融市场部分析师周茂华评价道。令人关注的是，一系列降费举措落地后，银行作为商业主体该如何平衡惠民政策与自身盈利的需求?

对此，记者采访了多家机构及业内人士。

降费影响有多大?

据招商证券银行业首席分析师廖志明估算，目前，银行业一年的营业收入在6万亿元左右。而手续费的收入占银行业营收约20%。其中，账户支付结算方面的收入占比约在个位数，减免这部分收费，对银行整个营业收入的影响不会超过2%，实际产生的影响在1000亿元左右。

从银行整个中间业务的收入来看，目前贡献最大的首先是财富管理业务，包括基金、银行理财等产品的代销，以及银行理财手续费带来的收入。其次是信用卡业务带来的中间收入。最后才是银行卡以及支付结算方面费用。

中国社科院金融研究所银行研究室主任李广子向记者表示，手续费收入在银行营业收入中占比非常小。目前的降费举措对银行收入的影响很有限。

“降费对不同类型银行具体影响，与各银行经营情况有关，需要看服务性收费在这些银行利润、收入中的比重。”周茂华表示，监管部门鼓励银行根据自身经营特点与客户需求应降尽降、主动让利;从不同类型银行服务性收入结构看，减费让利对农商行、村镇银行等部分中小银行的收入影响相对小一些。

“影响是有的，但对银行的总体影响不大，对不同银行的影响也有所差异。”廖志明认为，“大型银行由于客户较多，减费让利对其影响相对较大。而中小银行和股份行之前为了吸引客户，在转账和支付结算方面的收费较低，且大多已实现了费用减免。因此，对其边际影响较小。”

此前，人民银行副行长范一飞也在国新办发布会上回应过“支付降费是让金融机构‘割肉’”的相关议论。对于这种看法，范一飞称，不能完全同意。他指出，将由全产业链共同承担降费的责任，进一步优化支付产业成本传导机制。

如何平衡政策与效益?

作为商业主体，实现盈利最大化也是银行的价值所在。那么，在积极推进减费让利的同时，在满足各种监管政策和要求的前提下，银行应该如何平衡政策与效益之间的关系?

“从长远来看，降费将倒逼推动银行拓展其他收入来源，压缩成本，提高运营效率。”李广子向记者表示。

周茂华表示，推行减费让利，服务性收入减少，银行势必加强资产负债精细化管理，稳定负债成本，在不影响正常经营情况下，合理降低经营成本，提升运营效率;通过增强客户黏性，扩大其他业务的收入空间。加强金融服务创新，提升金融服务质量，满足多元化金融服务需求。

廖志明认为，对于银行而言，要根据自身特点，积极推进业务结构转型。

“目前，财富管理已成为不少银行竞逐的新兴领域。作为一个市场化业务，财富管理不会有减费让利的政策要求。前者突出的是普惠性，而财富管理是以客户资产增值为目的开展的市场业务，相关让利政策不会延伸到这一领域。”廖志明认为，银行可以借助科技手段，让财富管理为普通民众服务，从而做大中间收入的“蛋糕”。

“通过科技，将整个业务效率大幅提升，降低业务成本，同时也能为手续费下调提供充足的空间。随着财富管理客户规模的扩大，银行也是有利可图的。”廖志明说。

不过，对于银行而言，也需要看到减费的一些正面效应。比如，银行相关支付结算费用降低之后，对于与互联网平台、第三方支付的竞争更为有力。既便利又安全，手续费低，也有利于提升银行的客户黏性，为银行带来长远的积极作用。(记者 于晗)

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