今年1月，两家民营银行相继发布公告称将停办现金收付业务，引起业内关注。

1月7日，辽宁振兴银行发布公告称，将从3月1日起停办柜面现金存取款、零钱兑换、残损币兑换、自助设备存取款等现金业务；持有该行借记卡可以在有“银联”标识的他行ATM办理现金存取款业务，每月前20笔不收取手续费。

1月28日，北京中关村(行情000931,诊股)银行发布公告称，将于4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和本行ATM机自助渠道；确需现金服务的，客户可通过该行转账至他行办理，免收转账手续费。

从两家银行的官方说辞来看，振兴银行表示是为了“集中资源提升电子银行的服务能力”；中关村银行则称目的是“加快数字化转型步伐，不断加快线上业务发展力度”。

那两家银行取消现金存取款业务的真实考量是什么？或与两方面有关，一是成本，二是异地展业。

民营银行网点存取业务成为“赔本的买卖”

根据规定，民营银行只能有一家实体营业网点，即“一行一店”，但实际上，民营银行的绝大部分业务，客户都是通过线上渠道办理，很多客户甚至不知道有线下营业网点，不知道线下网点在哪，认为民营银行就是纯线上的银行。

民营银行的线下营业网点客流量较少，却要为此提供相关的设备和工作人员，还要支付较高的钞票押运费用，增加了银行营业成本。有的民营银行表示，网点存取款业务已经成为了一项“赔本的买卖”。

转型为互联网银行，剑指“异地展业”？

两家银行都提到了提升电子银行/线上业务服务能力。民营银行的绝大部分业务都通过线上办理，自然线上服务能力是民营银行及客户都非常看重的。但根本原因，或均在为转型为互联网银行做铺垫。

互联网银行本身无官方定义，从网络定义来看，指的是把传统银行完全搬到互联网上，实现银行的所有业务操作。

这样看来，互联网银行与民营银行很相似，两者的区别在于，互联网银行没有实体网点，所有业务均需要通过互联网办理，但民营银行允许有一家实体网点。

但这一家实体网点却是能否异地展业的关键。

2021年1月15日，银保监会、人民银行共同发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，其中提到，地方性法人银行要坚守发展定位，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

人民银行相关专家对“异地存款”作了解释。

“凡是到银行的实体营业网点开设的账户，其存款就不算作异地存款。而通过网上银行、手机银行等途径远程开立的账户，如果开立账户时，所在的地市有该银行的实体营业网点，该账户的存款也不算作异地存款。只有远程开立账户时，所在的地市没有该银行实体营业网点，其账户的存款才是异地存款。”

大部分民营银行属于地方性银行，归属于地方监管部门管辖，如果客户开户的时候，所在地不是民营银行总部，即唯一一家网点所在地，那么客户在这家民营银行线上渠道存款，就属于异地存款。

此外，人民银行专家还指出，没有实体经营网点、业务在线上开展的地方法人银行也可以吸收异地存款，但此类银行展业范围不受空间限制，实质上已成为全国范围内经营的银行，所以存款利率自律要求也要参考国有银行执行，以维护公平有序的竞争环境。

如果民营银行关停了唯一一家实体网点，转型为互联网银行，按照上述规定，就可以吸收异地存款了。显然，在全国范围内展业比有一家实体营业网点的作用要大很多，民营银行自然会积极争取拿到异地揽储的资格。

民营银行异地展业现状

目前可以异地展业的互联网银行包括微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行四家民营银行，以及直销银行百信银行，正在筹建的直销银行招商拓扑银行未来也可以异地展业。

除了上述四家民营银行之外，其他民营银行暂时不允许异地展业。但实际情况中，多数民营银行并没有严格执行。

有些民营银行在客户购买存款产品时，会提示，询问是否在当地生活或工作，即使客户不在，但只要选择了“是”，仍然可以购买。这就相当于投资者购买基金产品之前也会做风险评估，购买的基金超过了风险评级，销售网页也会出现类似提醒，但不会限制投资者购买。

从规定上来看，民营银行不能异地展业属于硬性标准，应该像银行理财评级那样设置关卡，投资者不能购买超出风险评级结果的理财产品。

民营银行成立时间很短，社会公信力不高，缺乏实体网点，业务基本都通过线上办理，如果只能在当地展业，业务开展将会受到很大局限，和当地的城商行、农商行相比处于劣势。只有异地展业才能让民营银行取得部分竞争优势，但在审慎监管之下，不是所有的民营银行都能转型为互联网银行。