近日，苏州银行(行情002966,诊股)（002966.SZ）在其发布的投资者关系记录中表示，2022年将会灵活调整零售贷款策略，在保障客户刚性住房投资需求、实现按揭投放的同时，积极迎合消费市场，努力增加消费金融贷款投放。

虽然苏州银行已经提出所谓零售战略转型，但从其零售贷款构成看，主要还是集中在住房按揭贷款与经营贷方面，且占比并不高。

此次苏州银行明确提出要增加消费金融贷款的投放，表明在零售端，苏州银行开始要补齐消费贷款这块短板。

不过综合财报与招聘信息看，苏州银行发力消费金融的落地规划，似乎还需要一段路程。

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发力零售的基础不错

1月16日，苏州银行（002966.SZ）发布了2021年业绩快报。

快报数据显示，2021年，苏州银行营业收入108.31亿，同比增长4.51%，归属上市公司股东净利润31.01亿，同比增长20%，吸收存款2783.43亿，同比增长11.29%，发放贷款及垫款2037.36亿，同比增长12.54%。资产总额4530.33亿，同比增长16.74%。

资产质量方面，截至2021年末，苏州银行不良贷款率1.11%，2019年为1.53%，2020年为1.38%，这表明，苏州银行的资产质量在持续改善。

更为详细的业绩还需要等到2021年年报完整披露。不过，从苏州银行2021年半年报来看，中间业务增长是一大亮点。

2021年上半年实现手续费及佣金净收入6.63亿，同比增长达37.45%，占营收比重提升了3.13个百分点。

与此同时，零售业务也逐渐成为苏州银行创收的主力军，其中代客理财收入同比增速达95.41%。

2021年上半年的数据显示，苏州银行的零售客群规模为1000万。零售贷款占比35.1%，零售存款占比42%。零售贷款主要由按揭贷款、经营贷构成。其中经营贷又主要为人才贷、科创贷。

可以看到，目前苏州银行零售业务的特点是：存款端要优于贷款端，零售贷款端消费贷占比较低。

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落地计划还未成型？

这样来看，2022年，苏州银行如果要寻找一个新的增长点的话，消费贷顺理成章成为一个优先选择。而且仅仅从其业务结构看，也存在较高的增长空间。

关于2022年消费金融业务规划，苏州银行透露，将在准确把握按揭贷款新增节奏、确保符合相关监管要求的同时，不断推进消费类贷款业务。一方面，结合数字化转型主轴战略，持续优化业务流程，提升客户体验，拓宽服务客群，建立客户分层管理、服务机制；另一方面，丰富消费贷款产品种类，提升客群覆盖面积，针对不同客群及不同客户需求提供差异化的产品与服务。

总结起来，其实就是增加消费贷款产品种类，加大消费类贷款的投放量。

但从2022年苏州银行零售银行总部信用卡及消费金融部，最新的一个招聘公告可以看出，在信用卡和消费金融方面，苏州银行还需要一个得力大将。

消金界注意到，该招聘信息显示，苏州银行零售银行总部信用卡及消费金融部，正在招聘一位业务推动负责人。

该岗位首要的岗位职责就是制定符合全行战略目标的信用卡及消费金融业务发展中长期规划，明确各分支机构的发展重点，包含重点区域、目标市场、目标客户、营销策略及品牌建设等内容。其他的岗位要求则是对该经营计划的执行。

从这一岗位要求可以看出，苏州银行虽然明确了加大消费贷投放的目标，但还缺少优秀的执行团队以及中长期规划，更谈不上细化的执行方案。

这或许是苏州银行发展消费贷要解决的首要问题。

其实通过财报我们可以看到，利润增长与资产质量的持续优化，为苏州银行加快零售转型打下了一个比较好的基础。

而且发展消费贷，苏州银行还有其他比较明显的优势——苏州银行是700多万张苏州市社会保障卡市民卡唯一发卡行，有不错的客群基础。2021年，存款端与贷款端增速都超过10%。

更重要的是，苏州银行所在业务区域经济发达，有利于消费金融发展。

另外，1月18日，苏州银行发布公告称，2022年第一期无固定期限资本债券，已于1月17日，在全国银行间债券市场完成发行，规模为30亿，用于补充其他一级资本。资本的结构的优化和重组无疑也是一个利好。

因此，苏州银行的消费贷计划能否做好，需要综合考虑如何利用好这些有利条件。