在售产品超过5000个，年均复合增长率超30%，为参保人积累了1.57万亿余元的长期健康险风险准备金，承办城乡居民大病保险已覆盖11.3亿城乡群众，为30多万失能老人提供了长期护理服务保障……健康险这一串数字“成绩单”格外引人注目。

近年来，我国商业健康保险快速发展，产品种类日渐丰富，服务范围不断拓展。同时也在服务“健康中国”战略、完善医保体系、支持健康产业等方面积极探索，在产品责任、服务、销售渠道上进行创新，向高质量发展转型。

基础建设稳步推进

健康保险的快速发展有赖于政策制度体系的不断完善。银保监会深化商业健康保险领域改革，发布新修订的《健康保险管理办法》并落实配套制度。2020年以来，印发《关于进一步规范健康保障委托管理业务有关事项的通知》，引导行业依法合规开展健康保障委托管理业务;印发《关于规范保险公司健康管理服务的通知》，规范保险公司健康管理服务行为;印发长期医疗保险费率可调通知，鼓励长期健康保险发展，指导中国保险行业协会与中国医师协会联合发布新版重大疾病保险的疾病定义使用规范;印发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，向行业明确传达了短期健康保险业务规范经营的信号。

同时，启动大病保险、保险公司参与长期护理保险制度试点等相关制度的制定工作，指导中国银行保险信息技术管理有限公司建成保单登记系统，汇集200多亿张全量保单，可对健康保险承保、核保、理赔进行实时监测。此外，加大监管力度，规范健康保险市场秩序，保护消费者合法权益，促进健康保险持续稳健发展。

中国精算师协会副会长王和表示，结合我国健康保险发展的阶段性实际，特别是存在的突出问题，监管部门有针对性地出台了一系列政策，对于夯实基础，规范发展，确保可持续，并更好地发挥作用起到了“疏堵结合”的良好作用，尤其是对“长短型业务”的规范与管理，也包括对惠民保业务的管理，起到了以“规矩”定“方圆”的效果。

事实上，制度体系的进一步完善也对健康保险的高质量发展提出了更高要求。保险机构应以专业化建设深化供给侧结构性改革，不断扩大产品和服务供给，深度参与健康中国和多层次医疗保障体系建设，在提升服务业质效方面发挥更大作用。

发展与创新势头良好

当前，我国健康保险已经形成了覆盖“互联网+健康保险+健康管理”全产业链的跨界新业态，经营范围拓展到政府委托保险、商业健康保险、健康管理等领域，服务方式由提供单一保险产品向全方位、全周期健康服务转变，保险功能由单一的医疗费用补偿向参与社会治理体系建设、提高国民健康水平等新的领域扩展。

根据银保监会统计数据，2020年，健康保险保费收入8172.7亿元，同比增长15.66%，赔付支出2921.2亿元，同比增长24.25%，并为参保人积累了1.57万亿余元的长期健康险风险准备金，在满足人民群众多层次、多样化的健康保障需求方面发挥了积极作用。

此外，保险业还积极承办城乡居民大病保险，覆盖11.3亿城乡群众，累计赔付超过4000万人次，参保群众大病报销比例提高了10-15个百分点;积极参与长期护理保险制度试点。绝大多数国家级试点项目和地方自主试点项目均由商业保险公司参与服务，覆盖人口累计超过5000万，为超过30万失能老人提供了长期护理服务保障。

在王和看来，商业健康保险有了长足发展，特别是大病保险切实解决了社会保障程度不足、因病致贫等问题。同时，一些差异化的产品和服务，包括互联网健康保险产品，较好地满足人民群众的需要，有效地提升了社会总保障水平。

值得一提的是，随着税优健康险、长期医疗险、普惠补充医保等业务发展，保险业针对保障目录外合理医疗费用进行有益探索和创新实践。例如，在政策指引下，大型寿险公司和专业健康险公司纷纷研究开发保证续保期间超过6年的长期医疗险。目前已上市的长期医疗险产品可保证续保15-20年，填补了市场空白，同时也有效缓解因赔付率攀升而带来的行业偿付能力隐患等风险。

进一步引导与规范

尽管我国商业健康保险有了长足的发展，从保费规模和保障水平看，与国家经济社会发展和人民健康保障需求还有很大的差距，健康险赔付支出在卫生总费用中的占比依然较低。

对外经贸大学保险学院教授王国军认为，商业健康险快速发展的同时集聚了较大的风险，为保险公司和整个行业未来的发展留下了隐患，需要监管部门和保险公司共同防范风险，实现商业健康保险的健康发展。特别是产品雷同，成本居高不下。此外，创新探索仍不够，需要激励创新，特别是在科技赋能和健康风险管理方面要有实质性的突破。

银保监会表示，2021年将进一步完善商业健康保险制度体系。一是继续推进城乡居民大病保险监管制度修订工作，促进大病保险业务健康发展。二是推进出台保险公司参与长期护理保险制度试点服务的相关制度，规范长期护理保险经办服务。三是回应社会关注，推进出台规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知，促进该项业务健康发展。四是深入研究扩大税优健康保险产品范围问题，用足用好商业健康保险个人所得税政策。五是探索寿险赔付责任与护理支付转换机制，鼓励商业长期护理保险发展。

银保监会称，下一步将继续重点做好三项工作。一是加强政策引导，推动健康保险扩大覆盖范围、提高保障水平、提升服务能力。二是完善相关制度，用足用好税优健康保险政策，规范各地城市定制型商业医疗保险业务开展，鼓励保险业参与国家长期护理保险试点、推动商业护理保险发展等。三是加大监管力度，规范健康保险市场秩序，保护消费者合法权益，促进健康保险持续稳健发展。(记者 朱艳霞)

责任编辑：