上线3天，参保人数超80万……作为成都市民专属的普惠式商业健康保险，2021年度“惠蓉保”5月8日上线以来，再次迅速“涨粉”。

“惠蓉保”的走热并非个例。去年以来，随着消费者健康管理及风险保障意识的提升，低门槛、低保费、高保额的“惠民保”在全国多地全面开花，呈现“井喷”态势。在爆发式增长的背后，面对同质化竞争等风险，“惠民保”也在逐渐求变。以“惠蓉保”为例，相较于首年，“惠蓉保”进一步扩大保障范围，降低了赔付门槛。

超80万人参保“惠蓉保”

“每人每年仅需缴纳59元，即可获得最高100万元的医保范围内个人自付医疗费用及38种高额药品费用保障。”5月8日，2021年度“惠蓉保”正式上线。截至5月10日，参保人数已突破80万人。

这也是“惠蓉保”上线的第二年。作为普惠型商业补充医疗保险，“惠蓉保”紧密衔接基本医保，对购买的参保人不设置既往是否患病的赔付限制。试点首年，参保人数即突破310万。

相较于首年，2021年度“惠蓉保”在价格不变的基础上，进一步扩大保障范围，同时降低了赔付门槛，让更多参保人享受到惠蓉保的保障待遇。其中，保障范围方面，特药目录扩充至38种，支付适用范围增加至48个适应症;增加了因意外原因发生的符合保险责任约定范围的费用报销。

同时，起付线有所降低。具体来看，对于医保范围内的个人医疗费用，包括住院、门特、单行支付、重特大疾病及罕见病费用，经医保报销后，个人自付的部分(不含全自费)，首次或非连续参保人员年免赔额(即起付线)由2万元降至1.8万元;连续参保人员年免赔额(即起付线)由2万元降至1.3万元;而对于符合《惠蓉保特定高额药品目录》支付范围的38种特定高额药品费用，无起付线，参保人用药符合保险责任范围的即可理赔。

由于目前市场在售的消费型重疾险产品多对投保年龄、健康条件有一定的限制，相对而言，惠蓉保为老年群体与慢病人群提供了一个保障渠道。从参保人年龄结构来看，截至5月10日，80岁以上参保人数有10025人，百岁及以上老人17位。有52.8%的成都市民是为子女、父母投保。

补位健康保障需求

受疫情影响，去年以来，消费者健康管理及风险保障意识的明显提升，对于重疾风险的保障需求亦逐渐提高。在此情况下，作为普惠型补充医疗保险产品，包括“惠蓉保”在内的“惠民保”应运而生，在全国多地全面开花。

“惠民保”由地方政府牵头、保险公司承保，面向医保参保人员，定位是在医保之后提供二次保障，主要为转移医保内大病大额自负费用的开销而设。据平安证券研报数据，2020年共有23省82个地区179个地市111款产品上线，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。具体来看，全国版产品5款、全省版产品14款。

“减轻因罹患重特大疾病带来的风险”，也成为“惠民保”投保者的主要诉求。对此，业内人士指出，“惠民保”侧重保障因重大疾病导致的高额医疗费用，与一般商业保险比，对被保险人的年龄、职业均无限制、健康条件也要求更宽容。可为部分年龄偏大或收入偏低、无力购买商业保险的人群提供医保外的部分基本保障。

不过，这并不意味着惠民保可完全覆盖重疾风险。平安证券研报指出，从保障范围来看，“惠民保”大部分产品仍为社保内医药费用报销，报销比例普遍在70%-80%报销比例，存在保障缺口。从增值服务来看，“惠民保”并不提供住院津贴，无法提供“百万医疗”等短期健康险产品对于医疗费用外的误工损失、食宿费用、外地就医旅费等的收入补偿。因此，“存在更高保障需求的人群仍需商保参与提供全面保障、补足补全。”

另一方面，在爆发式增长的背后，“惠民保”也面临着同质化竞争等风险，服务体验需持续优化。平安证券研报认为，对于普惠型产品而言，目前“惠民保”增值服务已相对充足。但目前在理赔环节，多数产品仍未打通医保系统，仍需通过手动计算和事后线上申请的模式来报销。后续可提高理赔便利度，从而有效提高参保率、降低高额赔付风险、增强参保人员粘性。（作者 吉雪娇）

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