银保监会官网3日发布《关于实施车险综合改革的指导意见》(以下简称“意见”)，意见自9月19日起开始施行，这意味着车险综合改革将正式实施。改革实施后，预计短期内可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”，消费者将真真切切感受到改革红利。

交强险保费最高可打五折

意见出台后，无论是交强险和商业车险，都将出现不小的变化。意见明确，提升交强险保障水平，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

意见在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。有业内人士指出，这意味着，未发生赔付消费者的费率优惠幅度比原来提高了，改革后交强险保费可最高打5折。

此外，意见显示，为了满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用，商业三责险责任限额也将从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。

纯风险保费测算1-3年调整

与此前征求意见稿相比，意见明确，对于轻微交通事故，鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。而纯风险保费测算由2年-3年调整一次变为1年-3年调整一次，体现了更快反映市场变化的调整机制。

除了车主能享受红利，改革对行业产业链也产生影响。比如上游的中小保险企业竞争压力增大。监管层曾表示要重视中小公司发展一定会给政策支持。中游的中介费用空间或被压缩，车商面临规模和佣金下降的压力。而在此之前，车险增速已经出现两年下降，2018年和2019年，车险增速仅为4%左右。车险的市场份额也从2016年的73.76%下降至2019年的62.91%，靠价格战吸引车主的时代已经一去不复返，对车险的调整也势在必行。

这六大变化你需要知道

地震损失也能赔删除事故责任免赔率

一是交强险责任限额大幅提升。有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变;无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

二是商车险保险责任更加全面。新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

三是商车险产品更为丰富。增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。

四是商车险价格更加科学合理。保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

五是车险产品市场化水平更高。逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为0.65-1.35，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

六是无赔款优待系数进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

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