大数据、人工智能、区块链、云计算等先进技术的应用已经成为支撑保险行业创新发展的重要基础设施。在目前财险行业的转型过程中，保险科技也发挥着不容小觑的“加速器”作用。

非车险业务快速崛起

银保监会数据显示，今年1月至5月，财险公司车险业务累计实现原保费收入3386亿元，同比增长2.1%，而非车险业务原保费收入在今年前5个月的累计同比增速达13.9%。与此同时，今年前5个月，非车险业务在财险公司原保费收入中的占比也由去年同期的39.8%增长至42.4%。

车险与非车险业务迥异的发展势头也在财险行业拥有举足轻重市场地位的“老三家”身上得到体现。2019年年报数据显示，2019年，人保财险、平安产险、太保产险分别实现车险保费收入同比增长1.6%、6.9%、6.0%。与此同时，人保财险和太保产险非车险业务保费同比增速分别为31.1%和33.3%，平安产险非车险及意健险业务分别实现保费收入同比增长13.3%和36.4%。

互联网+财险市场也在2019年迎来一个重要的发展拐点。随着互联网非车险保费规模在2019年上半年首次超过车险保费规模，互联网财险正在进入一个新的发展周期。根据中国保险行业协会发布的数据，2019年下半年，互联网车险和非车险业务占比差距不断增大，互联网非车险业务占比突破50%后持续走高，直至年底业务占比高达67.26%。

伴随着非车险业务的迅速崛起，越来越多的险企特别是中小保险公司意欲从竞争激烈的车险市场中脱身，将转型战略的重心移至非车险业务，而保险科技在非车险业务的发展与创新中扮演着更加关键的角色。中国保险行业协会发布的《2014—2019年互联网财险市场分析报告》显示，正是大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术的飞速发展，推动了传统产品的互联网化，同时为互联网非车险场景化产品创新、精准营销、优化服务提供了强有力的技术支持。

大型险企在非车险领域布局更早、脚步较快，从大型保险公司的业务实践中均不难发现科技应用所发挥的重要作用。例如，平安产险打造了“KYR(Know Your Risk)企业风险管家”项目，通过“服务+保险”的创新模式为客户提供多元化风险管理服务。2019年，平安产险为14280家企业客户和重点工程项目提供防灾防损服务。平安产险还搭建了政保风控云平台，协助各地方政府提升辖区内安全生产、环境保护及建筑质量管控等方面的管理水平。谈及非车险业务发展，中国太保则在2019年年报中表示，将构建新领域风险管控体系，强化科技赋能，以智能风控与数字运营为支撑，提升系统化风险管控能力，全面推动非车险业务健康快速发展。

转型考验科技应用水平

毋庸置疑，涉足非车险业务对保险公司的风险管理能力提出了更高要求，而从行业实践情况来看，大数据、人工智能等技术手段的应用在提升险企风险管理能力方面发挥着愈发重要的作用。因此，保险公司转型布局非车险业务将会面临对自身科技应用水平的大考验。

近年来，随着网络经济和共享经济的发展，一些保险公司迅速捕捉到其中碎片化、场景化的风险保障需求，推出了许多贴合用户需求、条款相对简洁、投保流程便捷的创新产品。这些场景化创新保险产品的陆续问世也体现出保险行业科技能力建设取得了进步，数据处理能力和搭建精准定价模型的能力都在得到逐步提升。业内人士对《金融时报》记者表示，正是借助对大数据、人工智能等科技手段的应用，保险机构可以通过对数据和模型不断进行迭代，越来越精准地把控各类场景的需求和风险，设计出更合理、更有针对性的创新产品。退货运费险就是其中颇具代表性的案例。2017年淘宝“双十一”当日，由12家保险公司提供的消费保险全天出单量达到8.6亿单，平均每分钟生成近60万份保单，秒均近1万单，投保峰值23万笔/秒。在为消费者购物提供保险保障的同时又不给消费体验带来负面影响，十分考验险企的数据处理能力。而订单生成后可能发生的退货等理赔服务，也同样考验着险企的风控水平。

不只是网络消费场景，保险创新还涉及出行、医疗、O2O等多个场景下的风险保障需求。例如，线上化水平的提高给旅行保险的投保、理赔体验带来了明显的改善。但是近期发生的几起航延险骗保案件都暴露出此类业务风控环节存在漏洞。安达保险数字能力架构师王尧对《金融时报》记者表示，大数据、人工智能等技术的成熟与应用，是打击保险欺诈的有效工具和抓手。而区块链的优势则在于数据传输时效性更好，数据保密性更强，同时可以做到数据实时共享，能够在第一时间发现可能存在的风险，并在同业中进行实时共享，将事前风控关口有效前移，极大地促进行业风控能力建设的同步提升，推动保险行业的健康发展。

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车险市场整体趋于成熟，在互联网背景下，“互联网+汽车保险”成为主要发展路径，与此同时，非车险业务迎来发展机遇。近年来，我国机动车保有量增速不断下滑，叠加商车费改的逐步推进以及行业自律的加强，车险业务增速和利润贡献能力已大不如前。面对车险市场“新常态”，财险公司主动调整业务结构，非车险业务占比从2016年的26.24%迅速提升至2019年的37.09%，并有望延续增长态势。在可预见的未来，非车险业务将迎来更大发展空间和机遇。

疫情防控期间，越来越多的保险业务从线下转移到线上，而线上服务转型对财险公司来说是挑战也是机遇，对于线上服务不完善、代理人渠道依赖程度高的险企，短期业绩受到疫情的影响较大。“按使用计费”当前仍有技术难点尚待解决，车险产品创新需在监管层引导下逐步推进。值得关注的是保险企业应对类似疫情的线上业务和创新型金融科技业务，是否会在此次疫情环境下脱颖而出。(钱林浩)

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