银保监会公布的数据显示，2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍。其中，销售误导和变相强制搭售等问题突出，严重影响消费者的获得感。

经过两轮征求意见，6月30日，银保监会正式发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》(以下简称“《通知》”)，以规范和加强互联网保险销售行为可回溯管理，保障消费者知情权、自主选择权和公平交易权等基本权利。

《中国经营报》记者注意到，在《通知》中，银保监会还对互联网保险销售行为的边界进行了界定，有助于保险公司与第三方平台厘清各自角色。

个人投保人更易受到违规销售行为的侵害

尽管互联网技术提高了投保的便利性，但互联网保险销售时强调“消费体验”，忽略保险产品信息披露和条款提示说明义务，导致近年来“投保容易、理赔难”以及“强制搭售”“被投保”等行业痼疾在互联网保险领域屡禁不止。

针对投诉暴露出的互联网保险领域突出问题，银保监会拟以行为监管为抓手，实施互联网保险销售行为可回溯管理，聚焦互联网保险销售页面管理和销售过程记录，明确互联网保险销售环节、页面内容和互动方式，维护市场秩序，防范操作风险。

所谓互联网保险销售行为可回溯，是指保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式，对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。

此次《通知》明确，互联网保险销售行为可回溯资料应当可以还原为可供查验的有效文件，销售页面应当可以还原为可供查验的有效图片或视频。

银保监会负责人强调，销售是金融服务的起点，互联网销售的核心是销售页面展示，销售页面类似金融机构的柜台，直接决定了消费者能够看到什么产品，以何种方式购买，是销售行为的最基础、最重要部分。

《通知》要求销售页面应对保险产品进行充分说明，披露信息准确、完整，保障消费者知情权;应充分尊重消费者意愿，由投保人自主确认已阅读后，进入投保流程，确保投保行为是消费者本人的真实意思表示，保障消费者自主选择权;不得设置违反公平原则的交易条件，应设置单独页面向投保人展示说明免除保险人责任等重要条款，保障消费者公平交易权。

具体来说，销售页面和非销售页面应进行分隔管理，保险机构提示进入投保流程页面应当包含提示投保人即将进入投保流程、需仔细阅读保险条款、投保人在销售页面的操作将被记录等内容。

对保险合同中免除保险公司责任的条款内容，《通知》要求保险机构应当以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或其他明显标志进行逐项展示，并以网页、音频或视频等形式予以明确说明。

银保监会相关负责人表示，对部分条款内容设置单独页面展示，并由投保人或被保险人自主确认已阅读，主要是由于目前互联网销售平台上，投保须知、保险条款等相关文件均为可选链接，不点击并不影响正常投保，无法确保保险公司和保险中介机构履行了向投保人明确说明保险责任、责任免除、等待期以及续保条款等重要内容的法定义务，而这也是保险事故发生后产生理赔纠纷的重要根源。

值得注意的是，本次《通知》实施范围限定于投保人为自然人的商业保险产品。

对此，银保监会相关负责人表示，“个人投保人对保险产品的理解能力和水平参差不齐。相比于团体、企业投保人，个人投保人更易受到违规销售行为的侵害，对于信息披露的需求相对较高。”

允许在非自营网络平台设置投保申请链接

长期以来，第三方网络平台数量庞大，保险公司业务控制权弱，难以有效管控业务品质和执业行为。第三方网络平台对保险业务手续费、经营流程、资金收付等深度掌控，监管部门要求的信息披露要求、资金收付要求、手续费支付要求往往在业务实践中难以有效得到贯彻落实，带来很大的合规风险。

此前，银保监会在《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》即提出，保险销售经营主体必须是保险行业的持牌机构，第三方网络平台不得开展保险销售，不得开展保险产品咨询、保费试算、片面比较价格和简单排名、代收保费等。

此次《通知》特别强调互联网保险销售页面只能设置在保险机构自营网络平台。保险机构应当在自营网络平台通过设置销售页面实现互联网保险销售，不得在非自营网络平台设置销售页面。

虽然非自营网络平台不得设置销售页面，但是《通知》提出，保险机构可以在非自营网络平台设置投保申请链接，由投保人点击链接进入自营网络平台的销售页面。

互联网保险销售主要依托于互联网平台自身流量，允许保险机构在非自营网络平台设置投保申请链接，无疑意味着监管部门对互联网公司保险销售的宣传、引流留有一定空间。

近年来，不少互联网公司也开始进军互联网保险销售，如京东金融、美团、今日头条、唯品会、小米、百度、腾讯等纷纷通过控股保险中介机构来获得互联网保险销售资质。

有保险公司人士认为，允许保险机构在非自营网络平台设置投保申请链接，不光是给互联网巨头放行，也是给一些中小互联网公司放行。对于互联网巨头而言，其流量入口较多、产品较多，允许放置投保申请链接无疑会节省其开发人力，同时也打消了这些平台对于合规管理的顾虑。而对于一些中小互联网公司而言，他们多数不具备互联网保险销售资质，而通过放置投保申请链接也可以实现互联网保险销售，能节省其收购保险中介机构股权的成本，同时通过放置投保链接满足互联网快速试点的需求，有利于互联网保险的发展。

不过，按照“谁销售、谁负责”的理念，监管仍强调保险机构的主体责任。银保监会相关负责人表示，下一步，银保监会将加大督促指导，压实保险机构主体责任。

《通知》强调，保险机构负责互联网保险销售行为可回溯资料的归档管理，互联网保险销售行为可回溯资料应当至少包括销售页面，投保人、被保险人在相关销售页面上的操作轨迹和投保期间保险机构通过在线服务体系向投保人解释说明保险条款的有关信息。

而《通知》中对于非保险销售页面不得包含投保人填写投保信息、提交投保申请等内容的规定，也方便保险机构完整、及时地获取客户相关信息，避免此前经常发生的第三方平台为避免客户流失、限制保险公司获取客户信息现象。(记者 宋文娟)

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