“鞋子合不合脚，穿鞋的人最清楚；营商环境好不好，企业的感受最直接。”2021年11月，全国工商联发布的“万家民营企业评营商环境”调查结果显示，民营企业对营商环境满意度连续3年持续上升。其中，在各种融资渠道中，企业对获得银行贷款的满意度最高。

满意度提升的背后，离不开贷款政策的支持与银行机构的长期经营策略。通过金融创新，银行正将金融服务不断扩面，并逐渐做至精微。

提升金融服务有效性

“在‘对的时点’遇上‘对的银行’，这是很重要的事。”一位民营企业主告诉《中国银行(行情601988,诊股)保险报》记者。提升金融服务的有效性，对于改善民营企业营商环境至关重要。

2021年10月，网上一篇题为《孤岛求助——鼓浪屿家庭旅馆的困境与希望》的求助信引起了建设银行(行情601939,诊股)厦门市分行的关注。厦门鼓浪屿的家庭旅馆经历三波疫情冲击后，营收呈现断崖式下滑，经营者们万分焦急。据建设银行厦门市分行介绍，该行组建了民宿企业金融扶持攻坚团队，一次次登岛针对每家家庭旅馆经营的不同情况，逐一商讨制定个性化融资方案。2021年11月初，已有多家鼓浪屿民宿企业获得了建设银行的授信支持，金额合计570万元，平安度过“至暗时刻”。

与鼓浪屿家庭旅馆经营者面对的“生死存亡”不同，在重庆经营着两家酒店的黄先生2021年面临缺少资金翻新酒店的问题。“酒店经营一次性投入大、回收期长，且经营利润通常会再次投入于设备更新等，经营者自有的可作为抵押物的资产并不多。”黄先生表示。

2021年，酒店需要进行提档升级，黄先生一时间找不到合适的融资渠道。针对黄先生的需求，浙商银行(行情601916,诊股)通过引入当地国有担保公司，解决黄先生面临的担保、抵押物不足问题，为酒店翻新批了资金。“目前，浙商银行已实现线上申请、线上审批，并与多家担保公司实现线上同步申贷资料，客户只需一次申请、一次签约即可。”浙商银行有关负责人介绍。

科技企业也可能因突发状况遇到现金流紧张的窘迫。2021年11月初，四川一家主营智能软硬件设计研发的科技型民营企业中标了1600万元大额订单，可是当时用于原料采购的资金却不够。针对这一难题，四川银行在沟通了解后，向该公司发放200万元“天府科创贷”，为客户顺利交付订单提供了资金支持。

土生土长的民营企业福建凤竹纺织(行情600493,诊股)科技股份有限公司（以下简称“凤竹纺织”）已与兴业银行(行情601166,诊股)携手走过30年“风雨”。“一直以来，兴业银行不断根据企业需求，做好信贷业务延续，确保了凤竹纺织的流动资金安全。”兴业银行有关负责人介绍。

扩大金融服务覆盖面

“民营企业中的小微企业数量多、规模小、客群分散，传统金融服务模式往往因条件高、手续多、流程长等因素，较难满足其金融服务诉求。”采访中，交通银行(行情601328,诊股)有关负责人告诉《中国银行保险报》记者。

如何高质量、低成本扩大金融服务覆盖面，触达更多小微企业，这是进一步提升民营企业营商环境的关键。《中国银行保险报》记者注意到，近年来，商业银行在这方面也做了许多创新。

一方面，银行通过银政合作，提升金融覆盖面。比如，建设银行、交通银行与全国工商联展开合作，通过共享资源、共建生态，进一步扩大小微企业融资覆盖面。兰州银行与省市就业部门合作，推出针对甘肃省境内从事个体经营、合伙创业或者组织起来创业的城乡劳动者的创业担保贷款，加大对个体工商户金融支持力度。

另一方面，强化供应链金融服务，依托重大项目、重点客户，为上下游中小企业提供支持，可降低银行获客成本和企业融资成本。

“兰州银行依托大型核心客户，对企业贸易全流程进行管理，将本行的信贷资源向贸易过程延伸，从而在低风险状态下实现对中小企业的便利化融资。截至2021年12月末，兰州银行已累计向200多家中小微企业发放供应链融资贷款1494笔，金额达37.62亿元。”兰州银行有关负责人介绍。

在大湾区，渣打银行（中国）有限公司（以下简称“渣打中国”）副行长兼企业、金融机构及商业银行部联席董事总经理谢雯指出，当地拥有约300个各具特色的产业集群，有着发展供应链得天独厚的产业土壤。目前，渣打中国与深圳本土供应链金融科技企业联易融合作，为当地大型建材家居产业集团链属中小型供应商提供更低成本、更便捷的融资方案。

除此之外，商业银行也在尝试为企业的共性问题提供集中解决方案。杭州银行(行情600926,诊股)有关负责人表示，近年来，国际贸易环境日益复杂，浙江民营企业特别是外贸企业，经营上的不确定性加大。2021年，杭州银行相继推出跨境电商收结汇、一键汇等创新结算产品，并通过贯彻外汇联络员工作机制、开发线上平台、上线外汇衍生专项授信额度等举措，帮助企业主规避风险、保住利润。

打通银企信息壁垒

采访中，多家银行表示，在支持民营企业融资过程中，“银企间信息不对称”仍是困扰商业银行的主要矛盾。

建设银行公司业务部相关负责人表示，部分民营小微企业不了解、不相信自身可以触达银行的优质信贷资源，错过了主动对接银行综合金融产品和服务、建立持续信用评价的机会。

“银行缺乏全流程识别客户、识别风险的真实系统数据资源支持，对企业数据获取门槛高、成本高、风险高，部分民营企业财务信息透明度和可信度较低，这就可能出现授信不足或者过度授信的问题。”上述负责人表示。

目前，越来越多的商业银行选择通过与第三方合作，从而打破“数据壁垒”。

“交通银行通过与第三方合作，引进外部数据，上线多场景、多主题智慧拓客场景；结合内外部大数据信息，形成综合化视图，支撑贷前调查，并用于风险评估与信贷决策。”交通银行有关负责人说。目前，该行抢抓政府数字化转型机遇，重点选择数据归集度较高、客户流量较大、运营较成熟的平台项目合作，在此基础上完善企业客户视图和信用评价体系。

四川银行积极与税务、环保、法院等部门对接，了解企业纳税、员工社保、环保、失信和失信被执行等信息。“根据相关信息，更快、更准地为企业画像，从而提高贷款审批效率。”四川银行相关部门负责人表示。

“现阶段各部门间信息尚不完全联通，无法形成有机、统一、全面的信息网络，金融机构进行数据采集时面临较大难度和较高成本。”建设银行普惠部有关负责人指出。此外，多家银行强调，目前，由于缺乏规范的数据应用机制、应用规则以及相应的消费者权益保护等，银行仍需在此方面重点发力。

（本报记者李林鸾、胡杨、于晗对本文亦有贡献）