银行“断卡”行动仍在进行中，近期，多家银行宣布对“睡眠账户”或“超量账户”进行清理，且清理排查范围正在不断升级。银行持续开展“清卡行动”的原因有哪些，是否会影响持卡人的正常权益，清理的效果又是如何?

为加强账户管理，保障持卡人资金安全，银行“清卡行动”仍在持续进行中。调查发现，近期包括工商银行、交通银行、抚顺银行、营口银行在内的多家银行纷纷宣布对“睡眠账户”或“超量账户”进行清理。

清理力度升级

据了解，工商银行将对“长期不动”等个人银行账户逐步实施账户功能调整。具体来看，截至今年1月10日，连续三年以上未发生主动交易，活期账户余额低于10元，未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户，将被纳入调整范围。

“睡眠账户”是指长期没有发生收、支活动的账户。工商银行并非首次对“睡眠账户”进行清理。对比去年7月工商银行长期不动个人银行账户清理工作，此轮“睡眠账户”清理范围有所扩大，以往账户余额为零可能会被归于“睡眠账户”，而此次清理则规定账户余额低于10元也将有可能被纳入“睡眠账户”。

除了工商银行外，近期包括交通银行、抚顺银行、营口银行在内的多家银行也纷纷宣布对“睡眠账户”或“超量账户”进行清理。对于清理依据，各家银行在公告中提到，主要是根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》。按照《通知》要求，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施。

不过，需要关注的是，各家银行对“睡眠账户”的定义并非完全一致。交通银行与工商银行相似，“睡眠账户”为，凡连续三年以上未发生动账交易，账户余额为10元及以下，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的个人银行账户。

而抚顺银行则将“睡眠账户”年限缩短至两年，规定连续两年以上未发生收付活动，账户余额10元以下，未欠该行债务，无该行个人贷款还款、大额存单、理财和缴纳税费签约关系的个人银行账户将纳入清理范围。

在易观高级分析师苏筱芮看来，金融机构清理“睡眠账户”，是积极响应“断卡行动”的具体表现，此举一方面可以提升机构自身的运营效率，另一方面也有助于提升合规性，防范风险。

对持卡人权益没有不良影响

“睡眠账户”较多，通常是因为持卡人开立了多张银行卡，而常用的却只有一张，导致其余银行卡出现闲置。根据央行披露的2021年三季度支付体系运行总体情况，截至2021年三季度末，我国人均持有银行卡数量为6.5张。

据了解，此次，工商银行除了拟清理“睡眠账户”外，还对“一人多户”的“超量账户”也将展开“清卡行动”，该行规定同一客户名下持有4个以上Ⅰ类个人结算账户，且未在该行营业网点对使用多个账户的情况进行合理性说明，也将纳入排查范围逐步实施账户功能调整。

中小银行对“一人多户”的排查工作也在持续，此前，营口银行发布公告称，该行自2021年7月1日开始对同一个人客户名下存在5户及以上的Ⅰ类结算账户及符合三年以上未发生存现、取现、转账等主动交易，且在该行无任何签约业务的零余额个人活期存款账户开展了持续的核实清理工作，相关工作已接近尾声，核实清理工作截止时间由原2021年12月31日提前至2021年12月10日。

“银行持续开展‘清卡行动’的原因，主要是之前业务过度推广导致出现数量庞大的‘睡眠账户’和‘超量账户’，造成大量的资源浪费、隐私泄露、洗钱风险。”金乐函数分析师廖鹤凯认为，“清卡行动”清理的都是余额为零的或者余额过低不足以支付账户管理费的账户，对持卡人权益没有不良影响，但不论是否有余额银行都有必要通过电话或短信等方式告知持卡人，让持卡人有知情权和选择权。

“对个人用户来说，银行清理睡眠账户有助于防范个人风险，避免自身账户被不法分子利用，为银行账户安全筑起防线。”苏筱芮建议，个人用户应树立账户盘点意识，定期梳理个人名下账户及资产状况，养成查账记账的良好习惯;其次在密码设置、账户登录管理等方面加大保护措施，冗余账户及时注销以避免被不法利用的风险。清理成效显现

经过机构多方联动，睡眠账户清理成果显著。根据2021年11月份，中国人民银行发布“断卡”行动数据显示，央行方面督促银行、支付机构清理“不动户”“一人多卡”和频繁挂失补换卡等异常银行账户14.8亿张。并严查支付领域涉诈违规问题，对130余家银行和支付机构开展专项检查，暂停620家银行网点1个月至6个月开户业务。根据全国“断卡”行动推进会通报，全国电信网络诈骗犯罪发案数量连续3个月下降，月均涉案单位银行账户数量同比大幅下降。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，公开数据显示，个人及金融机构存在违规行为都将受到惩戒，监管对电信诈骗的惩治力度正在不断加强，这是自去年起至今年多家金融机构仍在不断升级睡眠账户清理范围的原因，也是金融机构积极履行职责的表现。

零壹研究院院长于百程认为，对于银行机构来说，不断升级清理睡眠账户是双赢，清理异常账户能够提升账户资源效率，便于银行更精细化管理，防范诈骗风险。对个人用户来说，也可以预防被电信欺诈风险，保障资金安全。(李冰)

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