2021年11月，中国银行(行情601988,诊股)兰州分行“官宣”终止营业。

随着自身金融科技能力不断提升，疫情影响下，银行渠道建设重新规划布局，撤并物理网点已屡见不鲜。

银行分支机构变局释放了怎样的信号？

背后折射出了哪些发展新趋势？

与之相对的，银行线上渠道的发展前路又将指向何方？

分久必合、合久必分

2021年11月30日，甘肃银保监局发布公告，同意中国银行兰州分行终止营业。

从机构层级看，中国银行在甘肃省有一级分行甘肃省分行，兰州分行为甘肃省分行辖属的二级分行。分析认为，中国银行兰州分行终止营业，主要目的在于优化省分行城市机构设置。

大型商业银行的分行终止营业比较罕见。

回顾过去20多年，大型商业银行（工、农、中、建四大行）省会城市机构设置模式时有变化，是否设立省会城市分行几经反复，也曾在省会城市分行与省分行营业部之间进行切换。

总体而言，是“分久必合，合久必分”。

1998年，为减少国有商业银行管理层级，解决机构重叠、人员臃肿、运行低效等问题，国务院要求国有商业银行省区分行与所在城市分行实施合并，一级分行内设营业部，经营管理所在城市业务。

随后，多数国有商业银行将省分行与省会城市分行进行了合并，省会城市一级支行直属省分行管理；部分银行设立省分行营业部，负责对省会城市分支机构进行管理。

此后，随着我国经济社会快速发展，省会城市在全省的作用凸显。

为更好地支持和服务省会城市发展，部分大型商业银行探索进一步做实省分行营业部，部分省分行营业部实质上起到省会城市分行的作用。

2018年前后，多数大型商业银行将省分行营业部调整为省会城市分行，重新设立省会城市分行成为工、农、中、建四大行的共同选择。

2017年9月，农业银行(行情601288,诊股)率先开启省会城市行更名风潮，陆续将省分营业部调整为省会城市分行。2018年，中国银行提出，完善省会城市分行管理模式，明确省会城市分行发展策略，提高省会地区机构竞争力。

设不设省会城市分行，各有利弊。

单设省会城市分行有助于大型商业银行提升对省会城市的金融服务，也有助于巩固在省会城市的市场份额。同时，因为增加一个管理层级，人员配备更加充足，日常经营管理能够更加精细化，风险防控能够做得更到位。

这是2018年以来，工、农、中、建四大行纷纷重新设立省会城市分行的重要原因。

但设立省会城市分行也有弊端。在同一个城市有两套管理机构，管理层级比较多，管理成本会更高。

总的来说，2018年以来，大型商业银行普遍重新设立省会城市分行，以更好地服务省会城市经济社会发展。

在这种情况下，中国银行兰州分行终止营业，显得比较突然。

不过，商业银行一般营业机构（如支行）因为撤并、迁址等原因，时不时会有终止营业的。但不管是一家分行还是一般网点终止营业，相关存量业务都会进行妥善安排，客户可以到其他营业机构办理业务，更不会影响存款安全，公众无须担心。

于变局中开新局

银保监会披露的金融许可证信息显示，2021年有2812家金融机构（不含保险机构）退出。2021年1月6日至2021年底，有2649家机构新设立。

在银行分支机构的变化中，退出的银行网点数量超过2600家、新设网点数量超过2300家。从总量上看，银行网点退出的数量略高于新设数量。

退出、改造升级、重新设立……

银行网点建设在不断重新规划布局，不断重构，创新迭代。

中国银行业协会数据显示，2018年至2020年，银行业金融机构网点总数连续3年下滑，截至2019年末、2020年末分别为22.8万个、22.67万个，2020年网点较前一年减少约1300个。

虽不断有网点退出，但银行也在不断探索优化布局调整，顺应发展趋势，出现了一些新的业态，如绿色支行、碳中和网点、乡村振兴网点等。

2021年，就有多家银行设立科技支行、小微支行。

除结构优化外，功能的完善也成为网点布局的重要考量因素。

银行网点不断改造金融服务功能，进行适老化改造，完善老年人基础金融服务的同时，也逐渐成为政务服务的重要延伸载体。

有分析认为，随着信息化、智能化不断推进，银行业整体将走向精细化、差异化，银行网点的形态和功能将日益丰富，并不断发生变化。

但是，银行以客户需求为核心的定位是不变的。

无论是线上还是线下，银行业的本质始终是服务业。

“线下”唱罢“线上”登场

你有多久没去过银行了？

随着金融科技的发展，原本必须线下办理的业务被越来越多地搬到线上。银行的手机端、网络端功能不断升级，数字化运营呈现高歌猛进态势。

相关报告显示，2020年，我国银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔，同比增长14.59%；银行业平均电子渠道分流率为90.88%。

而疫情冲击之下，手机银行已变成银行线上触达客户的最重要入口。

2021年，国内商业银行通过高频迭代更新与场景服务多元化，助推手机银行APP活跃用户规模由一季度的5.84亿户增长到三季度的6.26亿户，并将持续保持稳健增长的态势。

观察不同类型上市银行，2021年三季度，以工商银行(行情601398,诊股)、农业银行、建设银行(行情601939,诊股)为代表的国有大行的手机银行活跃用户规模均已超亿户。

在疫情影响下，银行客户转向电子渠道的速度比以往更快。

目前，银行的电子渠道争夺战已经打响。倒逼银行打响这场战役的，除了业内同质经营的局面，更多源自于跨界竞争带来的危机感。

现阶段，各银行在发展电子渠道尤其是手机银行业务时，主要的方向就是场景化、平台化，这正属于互联网企业带给金融业的那部分有益经验。

客户在哪里，金融服务就在哪里。

对于银行而言，流量是客户经营起点。

纵观各银行的手机银行APP，“生活”专区已经成为“标配”，饭票、影票、机票、酒店、景点、打车等生活服务都展示在显眼的位置。

银行这种借高频消费场景拉动低频金融需求增长的方式，能有效带动用户活跃，做大、做活外部流量。

但任何事物都具有两面性，线上业务在为银行带来全新增长点的同时，也带来了全新的风险挑战。

原本银行的风险是在客户与柜台工作人员之间产生的，随着线上业务的开展，风险来源也发生了转变，从柜台转移到了后台，营销人员操作风险转换为系统风险，对风险的把控难度增大。