近期，不少个人用户和小微企业主都发现，银行开户变难了。开户难背后的原因有哪些?在监管出台一系列纠偏政策之后，银行如何才能在风险防范与业务办理之间找到平衡?

近日，银保监会发布《关于优化银行开户服务切实解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”的通知》，要求银行不得在开户时，强制个人或小微企业购买理财、保险、结构性存款等金融产品，或者强制接受其他金融服务。不得将账户功能、开户办理时间与客户购买金融产品或服务挂钩，变相强制捆绑销售。

不得变相强制、捆绑销售

“不开他们银行的信用卡，就不给我办贷款。”

一位刚在天津贷款买了房的王女士介绍，某国有大型银行的客户经理在为其办理购房贷款业务时向其表示，要在该行办理购房贷款业务，必须在该行办理一张信用卡，并进行消费。

“实际上我的贷款根本用不着这张信用卡。”王女士表示。

无独有偶，类似强制销售、捆绑销售的情况钱女士也遇到过。

钱女士是一家乡镇企业的员工，公司办理统一的银行卡时，另一银行的业务员就曾要求他们必须同时开一家公司的证券账户，并且要在该行的理财商城进行消费，否则银行卡就用不了，一些功能也无法开通。

“态度特别恶劣，最后我们不得不跑到市里开相关账户，后来听说是这个银行和证券公司有合作。”

市场苦强制销售、捆绑销售久矣。

12月10日，中国银保监会消费者权益保护局发布对华夏银行侵害消费者权益情况的通报，其中就提到了“向个人贷款客户搭售人身意外险，侵害消费者自主选择权”和“格式合同强制客户接受交叉销售，侵害消费者公平交易权”。

对于强制销售、捆绑销售的情况，《通知》第五条提出，银行不得在开户时，强制个人或小微企业购买理财、保险、结构性存款等金融产品，或者强制接受其他金融服务。不得将账户功能、开户办理时间与客户购买金融产品或服务挂钩，变相强制捆绑销售。

另外，12月16日，银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》也指出，银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。这或许也会成为银行不再捆绑销售、强制销售的助推因素。

招联金融首席研究员董希淼表示，《通知》的出台，一方面为了政策纠偏，让金融机构要把握好防范风险与正常业务办理之间的平衡点;另一方面也是为了保障群众的消费者自主选择权、公平交易权等合法权益。

在风险防范与业务办理之间寻找平衡

“开卡、开户是客户办理金融业务的起点，这是一个很基础也很重要的环节，银行要把握好防范风险与正常业务办理之间的平衡点。”董希淼表示。

早在2016年，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，要求加强银行卡业务管理，强化可疑交易监测，并建立了责任追究机制，要求凡是发生电信网络新型违法犯罪案件的，其中银行、支付机构的责任落实情况不足的，可采取暂停1个月至6个月新开立账户和办理支付业务的监管措施。

后续，监管行动不断落实，为防范风险，金融管理部门要求银行严格个人、小微企业的开户，银行对开卡的限制不断提高，要求的资料不断增多，部分银行及其分支机构甚至出现了政策执行“一刀切”、“过严过偏”的情况，导致出现了群众“办卡难”和小微企业“开户难”的问题。

对此，《通知》第四条规定，对于开户用途合理且无明显理由怀疑开户从事违法犯罪活动的小微企业，银行应当予以开户。

此外，《通知》还提出，保障消费者受尊重权，充分考虑消费者实际现状;提高信息公示化程度，让数据“多跑路”、群众“少跑腿”;统筹风险防控和优化服务。

银保监会表示，要进一步优化银行开户服务，解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”问题，保护金融消费者合法权益。

“银行及其分支机构在开户问题上需要严格把关，防止赌博、洗钱、电信诈骗等行为通过违规开户滋生开来，另一方面，也要优化人民群众及小微企业的开户环节，在符合要求的情况下，尽量简化手续，提升消费者开户服务体验，保障消费者合法权益，把握好防范风险与正常业务办理之间的平衡点。”董希淼表示。

未来，银行该如何在满足监管要求和客户需求的同时，长效开展业务呢?

“银行需要以便民服务为主要宗旨，适当精简和优化业务办理流程，明确前中后台各部门职责，充分发挥技术手段作用”，易观高级分析师苏筱芮表示，“具体而言，应当在办卡阶段强化客户身份的识别，实施精细化管理，而在办卡后阶段应加强事中、事后等环节的监测分析能力，通过动态手段使银行的风险管理机制实现常态化”。(傅碧霄)

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