“用户使用手机银行、网上银行仍以低频为主，微信端高频使用率明显高出”。近日，由中国金融认证中心(CFCA)发布的《2021中国数字金融调查报告》显示，从用户使用手机银行的频次变化来看，2021年手机银行使用频次增加的用户同比下降显著，使用频次和去年基本一致的用户较去年增加18%，手机银行的使用频次增长放缓。

为何失去吸引力

《报告》认为，用户使用手机银行频次增加的原因相对较为平均，其中受新冠肺炎疫情影响、操作体验更好和登录简单位于第一梯队，占比分别为36%、34%和33%，其余原因占比基本保持在20%左右。在手机银行使用频次减少的原因中，第三方支付平台分流占比高达86%，而资金变动频率减少和优惠活动不丰富则分别占比36%和18%。

中国银行法学研究会理事肖飒认为，随着银联云闪付App的功能越来越完善，系统运行也越来越流畅，很多用户在支付、还信用卡等场景倾向于使用云闪付，而支付宝、微信支付在移动支付领域中仍占据绝对优势。

作为银行倾力打造的手机银行为何难以赢得用户青睐，渐渐成为一款款低频App?

调研数据显示，50.7%的用户在办理完业务之后选择直接退出手机银行，手机银行仅作为办理业务的便捷渠道，多数用户是在有需求的情况下才会使用手机银行，暂未养成长期依赖的使用习惯。转账汇款和账户查询是用户常使用手机银行、网上银行办理的业务，位于第一梯队;生活缴费位于第二梯队;投资理财和网络支付为第三梯队。微信银行/微信小程序略有差异，账户查询、生活缴费位于第一梯队;转账汇款和网络支付为第二梯队。

如何提高黏性

“手机银行之争渐成焦点，各银行硬核招数频出，加速App迭代创新”。《报告》认为，对用户而言，办事效率较高、办理流程简单、交易信息安全是使用手机银行的主要原因，但功能实用性不强、交互体验不佳等是主要槽点，手机银行App功能与操作体验需要优先改进。当前，手机银行的金融属性逐渐弱化，取而代之将是“场景+社交”属性，即以基础金融服务为支撑，以手机App为载体，高频生活场景为驱动，重塑手机银行新业态。

如何打造高频生活场景?招商银行、广发银行等银行已先行一步。

如招商银行App持续深耕金融场景与泛金融场景，全面升级用户体验，不断提升数字化中台能力。围绕大财富管理，建设开放的财富产品体系，升级“人+数字化”服务模式，推出财富开放平台赋能合作伙伴，以金融科技驱动构建财富新生态。掌上生活App持续聚焦产品升级，强化用户与场景的连接。截至6月末，招商银行App累计用户数1.58亿户，掌上生活App累计用户数1.17亿户。

11月19日，广发银行发布手机银行7.0和云店2.0年度版本，把年度版本发布从手机银行扩充到了云店。

“手机银行的意义在于连接客户和银行，实现‘一个手机，一个银行’，是承载线上服务经营的主阵地;云店的意义在于连接客户和一线人员，实现‘一个员工，一个银行’，是承载一线人员服务经营线上化的新阵地。”广发银行网络金融部总经理关铁军在由中国金融认证中心联合百余家成员银行举办的“2021银行数字动能与金融创新峰会暨第十七届宣传年年度盛典”上表示，银行把一线经营搬到线上，实现线上化连接，扩展连接幅面，是经营模式实现数字化智能化转型升级的第一步，也是关键一步，其核心价值包括激活一线潜能、赋能经营和管理以及优化资源配置。

截至10月底，广发银行手机银行产品销售金额在全渠道占比为82%，手机银行客户AUM在零售客户占比为80%;云店累计开店数突破1万家，云店累计交易金额(财富类)突破1000亿元。

中小银行数字化转型刻不容缓

“超过90%的区域性银行已经开展数字化转型，但超半数银行仍处于起步阶段。”毕马威和腾讯云联合发布的《区域性银行数字化转型白皮书》显示，从当前投入情况看，区域性银行的数字化转型资金投入相较于大行和股份制银行仍存在一定差距。国有大行及部分股份制银行在金融科技方面的投入占营业收入的平均比例约为3%。83%的区域性银行数字化资金投入占营业收入比例不足3%，低于国有大行及股份制银行平均水平。

“中国银行业系统中，大多数还是小型银行或者中偏小的银行。它们营收并不高，如果让这些银行都靠自己去建立科技队伍，独立研发，肯定是承受不起的，这就需要可信技术的共享机制。”中国银行原行长李礼辉表示.

上海农商银行网络金融部总经理王海涛认为，数字化转型刻不容缓，中小银行不可能等基础设施完善后再追赶行业浪潮，应充分利用现有数据和科技能力开展转型实践。结合上海农商银行自身经验，王海涛建议中小银行应当以“精准洞察，协同共享，减压赋能”为目标，建设和实现数据“建、管、用”运营体系。(胡群)

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