中邮消费金融风控问题一直是其短板，在今年中邮消费金融加速变革的档口，风控也必须拿到台面上来解决了。

毫无疑问，这几年中邮消费金融的年净利润在消费金融公司中是十分亮眼的，作为银行系的消费金融公司，背靠中国邮政储蓄银行，在融资方面压力较小，业务扩展也十分便利。但在快速扩张中，中邮消费金融留下了不小的历史遗留问题，坏账增加促使其频繁使用司法手段进行催收。

近日，中国邮政在官网发布了《中邮消费金融有限公司2021年全面风险管理审计项目（第二次）招标公告》，公告称中邮消费金融采购预算为60万元，拟通过招标确定1家中标单位为公司提供全面风险管理审计服务，预计开标时间为11月3日。

中国邮政的官网招标信息

值得注意的是，此次招标是今年以来中邮消费金融第二次发起。「消费金融频道」发现，今年9月9日，中国邮政在其官网发布《中邮消费金融有限公司2021年全面风险管理审计项目招标公告》，但因为通过资格性、符合性审查的有效投标人不足三家，此项目招标于9月29日宣布失败。

全面风险管理的官方解释是指围绕战略目标，由公司董事会、管理层和员工共同参与，通过在经营管理的各个环节和经营过程中执行风险管理流程、建立全面风险管理体系、培育风险管理文化，为实现公司风险管理的总体目标提供合理保证的过程和方法。简言之就是建立一套完整的风险管理系统，整个公司按照这个风险管理系统运作。

中邮消费金融对风险管理方案如此急切，不惜两次发起项目，一方面因为长期风控漏洞导致坏账增加，一方面也是因为罚单之下不得不加以调整。9月24日，广东银保监局披露的行政处罚信息，中邮消费金融因贷后管理严重违反审慎经营规则，被罚款50万元，这是中邮消费金融开业以来第二次被罚。上一次还是在2017年，因违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动，中邮消费金融被罚款80万。

中邮消费金融被罚50万

中邮消费金融的贷后管理问题从其诉讼官司也能管中窥豹。企查查显示，中邮消费金融以金融借款合同纠纷案由起诉他人或公司的就有超过16000起诉讼。

拿其他头部消费金融公司做对比就能看出差别，资料显示招联消费金融同样诉讼缘由下的案件仅有200多起。数量相对较多的兴业消费金融同诉讼理由也仅6000多起。消费金融公司在放贷后一般只在不得已的情况下才会选择司法催收，因为诉讼一般耗时长、程序繁琐以及成本高，因此诉讼的数量一定程度上也反映了消费金融公司的风控能力。

资料显示，2021年1月至4月，中邮消费金融实现净利润5.72亿元，已超过2020年全年的4.02亿元，中邮消费金融近些年来盈利能力不断上涨，业务也越来越完善。许是认识到自己风险管理缺失的问题给企业大步向前拖后腿，中邮消费金融此次拿出60万买一个方案也意图改变现状，将长久以来存在的风控短板补齐。

1.5亿用于广告投放

中邮消费金融的坏账问题由来已久，早年利用线下代理渠道拓展业务的方式虽然使得其业务快速扩张，但线下渠道有相当一部分以贷收费、联合骗贷的情况出现，这导致中邮消费金融的坏账居高不下。

中邮消费金融今年也加大了对催收回款方面的投入，7月份中邮消费金融对外发布2021年委外催收服务项目招标公告，其总预算拟5亿元用于此次催收项目，并且已经多次发布增补服务项目公告，该招标信息显示，中邮消费金融催收招标项目共划分18个标段，涵盖了广东、湖南、湖北、河南等地区，催收服务商可与中邮消费金融各地区的营销中心进行合作，负责营销中心的催收业务。

除了委外催收，中邮消费金融在催收方法上也在不断革新，根据10月15日公布的《中邮消费金融有限公司2021年语音平台（三期）建设项目定向谈判结果公示》可以看出，其要求采购部的语音平台需要满足监控能力优化、IVR能力优化第三方录音回传与调听服务、系统功能优化、委外机构对接调试服务等服务。若该语音平台建设成功，中邮消费金融在电话催收方面将又添一助力。

完善催收同时，中邮消费金融仍然在为扩大业务砸钱，根据6月4日机电产品招标投标电子交易平台发布的《中邮消费金融有限公司营销获客项目招标公告》显示，其已自筹1.5亿用于广告投放，投放平台包括以头条系、快手、安卓应用商店为代表的信息流及其他类和苹果应用商店的苹果果应用商店优化（ASO）类。根据公开消息，这笔钱已有800万用于在快手投放广告。

花1.5亿用于广告投放

根据中邮消费金融官网显示，其主要产品有“循环贷”、“极速贷”、“业主贷”和“加邮贷”四大产品。其中，循环贷和加邮贷是按日计息产品，罚息方面均为借款利率的1.5倍。因为罚息过高问题，中邮消费金融还被指利润均源于其罚息，但根据判例显示，法院判决过程中未支持中邮消费金融的高罚息标准。

今年以来中邮消费金融在放贷和催收等方面都进行了大刀阔斧的改革，其中可以看出其突围腰部消费金融公司困局，进入头部企业的野心。依靠邮储银行(行情601658,诊股)的资本以及密集的线下网点，中邮消费金融先天就有突围的条件，如果完善风控，解决坏账积压等问题，前进会更加轻松。