数字人民币业务发展已步入快车道。建设银行2021年半年报披露显示，截止6月末，该行开立的个人与对公钱包合计数量已突破800万个，累计实现交易金额189亿元。

建设银行开立钱包数量位居首位

根据人民银行的相关部署，目前数字人民币的指定运营机构包括“中、农、工、建、交、邮”国有六大行以及招商银行、网商银行、微众银行。其中，招商银行于近期获准加入试点，而截至目前，网商与微众两家民营银行尚未正式开启该业务。

在数字人民币钱包研发方面，建设银行介绍称，迭代研发建行端数字人民币系统和数字人民币钱包体系，包括个人钱包、对公钱包、软钱包、硬钱包、母钱包、子钱包等，支持提供数字人民币兑换及流通服务。

从已披露的情况看，建设银行的开立钱包数量位居首位，截至6月末，共开立个人钱包723万余个、对公钱包119万余个;其次为工商银行，累计开立个人钱包356万个、对公钱包70万个;交通银行的个人钱包数量也突破了100万个。

在交易量方面，建行累计交易笔数达到2845万余笔、交易金额约189亿元;交通银行数字人民币累计交易金额达25亿元、交易笔数近630万笔。

在数字人民币应用场景方面，建设银行披露称，该行积极参与在深圳、苏州、雄安等地开展的数字人民币试点测试，为数字人民币创建一键发薪、税款缴纳、医疗缴费、票务支付等丰富使用场景。探索应用模式创新，与京东、善融商务等电商平台以及天天基金等投资理财机构合作，实现数字人民币线上支付和投资等场景应用;拓展线下场景应用，实现在无网络环境下交易双方通过手机NFC(近距离通信)碰一碰、硬件钱包进行数字人民币支付。

“作为指定运营机构，大型银行在技术创新、系统搭建、场景拓展以及数字人民币的知识普及等方面，创造了主要的贡献。”招联金融首席研究员董希淼表示，丰富应用场景对于实现数字人民币的公平性和普惠性十分重要，尤其在线下场景的拓展方面，大型国有银行发挥了重要的作用，如与各类商户完成对接等。

浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌表示，目前来看大型银行在数字人民币的场景应用、个人钱包和对公钱包开立等方面取得了明显成效，试点效果显著，但从总体上看，试点还是处于初期，相比各银行已有的用户规模，数字人民币目前的个人与对公钱包数量还有较大发展空间。

下一步研发瞄向哪里

建设银行副行长张敏在业绩发布会上表示，建行将积极探索智能合约、双离线支付交易和硬件钱包应用的创新工作。

“这三点都是建行瞄准当前支付市场难点，有的放矢的部署。”苏宁金融研究院研究员孙杨表示，智能合约可以应用于很多场景的自动触发执行，比如基于交易信息的自动化风控处理、供应链金融场景的应收应付的自动化结算，对于金融服务的体验很关键。

对于硬件钱包，孙杨表示，通过开发硬件数字人民币钱包，有望挖掘医保、公交地铁出行等场景比较适用于硬件卡交易的场景，可以更好的利用好建行的线下渠道资源。而双离线支付，可以弥补以往因为信号不好，没有信号，导致在这些场景下的支付体验不畅的问题。

孙杨认为，冬奥会的消费、农贸批发市场、生产资料的供应链金融、海上邮轮的交易支付和一带一路上的游客跨境支付等场景都值得进行探索。

中国人民大学财政金融学院博士后郝毅表示，以下两个方面值得关注：第一，利用“双离线”支付技术，拓展老年人日常使用场景，尤其是老年人在生活缴费中的场景。数字人民币双离线支付功能可以不依赖于手机，将数字人民币存放于智能手环等智能穿戴设备，可以大大提高老年人缴费的效率。第二，积极开展与第三方支付机构的合作，实现“共赢”。

易观高级分析师苏筱芮表示：“预计后续数字人民币将在公共缴费、社区服务、社保医疗、企业商贸等特色场景得到进一步拓展，数字人民币运营机构可以借助自身营业网点和手机App、官方小程序等途径来实施推广，也可以嵌入消费场景进行获客。”(侯嘉成)

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