曾几何时，教育分期一度被认为是优质资产，吸引了包括银行在内的众多玩家入场。随着“双减”政策落地，校外教育培训行业迎来寒冬，这对银行业务开展影响多大?未来，教育分期还能迎来春天吗?

近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》明确规定，坚持从严治理，全面规范校外培训行为，要求校外培训机构不得占用国家法定节假日、休息日及寒暑假期组织学科类培训，该文件标志着“双减”政策正式落地。

“双减”政策落地后校外教育培训行业迎来寒冬，众多机构面临退出、转型两种选择，倚傍教育培训而生的教育分期贷款业务也岌岌可危。

纷纷暂停、缩减业务

在监管政策下达之后，市场上出现了不少消极的声音，有一部分声音对校外教育培训行业的前景表示堪忧，认为与之相关的教育分期贷款业务将受到重创。事实正如市场所料，多家银行知情人士透露，“行内已经对教育分期贷款业务萌生了退意”。

一位总部位于北京地区国有大行相关人士介绍称，消费金融是一个风口，是银行拓展业务和收入的重要渠道和手段。作为一项创新业务，教育分期最大的问题就是培训机构倒闭、跑路。除此之外，对于采用信用卡分期的客户，也有套现等问题，虽然前期为银行带来了部分收入，但后期如果爆发风险银行很难应对。我行目前正在对相关业务进行收缩，再扩充开展的概率不大。

“这块风险还是挺高的!”一位股份制银行信用卡中心人士表示，“我们从2020年开始就没有再开展教育分期业务，当时开始展业的原因主要是看中了教育客群，资质好，而且有消费潜力，但没想到中途遇到了培训机构跑路的情况，给银行打了个措手不及，对我们造成了较大的影响，最直接的就是学员能不能还款的问题，还有来自客户投诉、监管以及不良增长多方面的压力”。

大中型银行显然意识到了切入教育分期贷款业务的风险性，部分地方性中小银行也同样暂停了正在洽谈的业务。一位西部地区城商行有关人士透露，“此前银行确实想找到合适的机构进行合作额外增利，但由于之前有大部分机构出现了跑路的情况，再加上当地的培训机构本来就不多，体量也不大，最终为了把控风险就放弃了合作”。

谈及银行收缩教育分期贷款业务的原因，光大银行分析师周茂华表示，“双减”政策落地，标志着校外培训野蛮生长的时代过去，落实三限、三严、三管和三提，不少校外培训机构可能正经历剧烈整改、调整过程，在行业调整稳定前，银行倾向于降低风险敞口。

资金监管呼声再起

“教培行业的劣势其实是很明显的，场景金融普遍存在的问题就是资金流向哪里的问题。在授信业务中，银行作为单纯的贷款方，只具有审核风险的义务，并没有监控资金流向的义务，那么就出现了很多机构端捐款‘跑路’的风险，C端消费者的资金安全和服务就难以保证，消费者权益难以被维护。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智如是说。

“针对教育分期业务，我们曾经做过一段时间的调研，但正好赶上教育机构跑路。”某城商行信用卡中心人士坦言，“虽然我们调研的时候，选择的对象都是全国连锁型的教育机构，但总公司在北京或上海，而且我们对合作商的了解和约束并不多，银行对客户的把控能力比较小，而分公司实际的资金和资产情况其实也并不理想。一旦展业，后期管理是个大问题。”

在一位国有大行人士看来，随着“双减”政策的推出，校外培训等机构会受到清理整顿。不过，从长期来看，随着居民收入水平的不断提升，对于高质量教育的需求还会持续增加，从金融支持教育领域，未来银行对教育培训领域的金融服务也是不能缺位的。

为有效预防“退费难”“卷钱跑路”等问题发生，《意见》指出，要通过第三方托管、风险储备金等方式，对校外培训机构预收费进行风险管控，加强对培训领域贷款的监管。

近年来，关于教培机构资金需要托管的呼声由来已久。

今年3月下旬，北京海淀区教委联合海淀区金融办向各校外培训机构、各有关银行和相关单位下发《关于加强校外培训机构预付费资金监管的通知》，要求在海淀区全面实施校外培训机构预付费资金监管，培训机构预付费必须100%接受监管。据了解，已有近20家银行积极响应参与资金监管工作。7月20日，广州市教育局发布《广州市培训机构监督管理办法(征求意见稿)》，公开向社会征求意见，要求面向中小学生的校外培训机构应在本市选取一家银行开立培训费资金专用账户，并授权银行向教育主管部门及时推送专户相关信息。

“不过托管制度建立起来之后，也面临很多问题。”黄大智举例道，其中包括托管的费用、银行对托管资金的资金监控义务如何落实等。

据了解，目前行业内已经有了一些尝试。以“北京银行教育培训机构资金监管平台项目”为例，主要是依托该行的托管云技术，项目包含标准化缴费、机构经营管理、监控决策3个系统平台，50多个非金融场景业务应用模块，超出了传统意义银行系统功能范围，解决了传统模式下项目开发面临的挑战，依照传统模式，项目的开发运营都面临较大挑战，可有效防范培训机构金融风险，切实保障广大学生家长的利益，为教育培训行业的可持续健康发展提供支持。(张漫游)

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