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民营银行异地揽储边界模糊?持续提升风控和经营能力

2021-07-23 15:41:06来源:城市金融报

互联网存款新规发布后,地方法人银行异地揽储盲目扩张被“叫停”,依赖线上展业的民营银行集体进入清存量、禁新量的调整阶段。如今离整改大限不足半年,仍多家民营银行存款产品依旧可以通过异地手机号、身份信息进行购买。

异地揽储现象犹存

今年2月,银保监会发布新规,要求地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务,并明确自2022年1月1日起执行。监管发文后,互联网异地存款被“叫停”,较为倚重线上业务的民营银行也进入调整阶段。不过,仍有多家民营银行旗下存款产品依旧可以通过异地手机号、身份信息进行购买。

宏观分析师周茂华表示,由于异地存款稳定性差、局部流动性风险容易向外传染,不利于整体金融系统稳定等,监管部门已明确表态,禁止地方法人银行通过各种渠道开办异地存款,但除了纯网上银行外;意味着地方法人银行在没有设实体网点的区域开立账户(包括借助第三方平台、自身网上渠道)吸收存款,均受到限制。

一位国有大行人士直言,该模式存在很多问题,对于异地营销界定不清,很容易突破监管的相关规定。

事实上,民营银行并非不能做互联网存款业务,监管部门通过窗口指导的形式明确,民营银行中的微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行以及直销银行中的百信银行,共5家银行展业范围不受限制。但上述银行显然并不在“豁免”名单这一行列。

从客服人员的咨询中可以听出,银行对禁止异地揽储的监管概念依旧较为模糊。而对于民营银行的异地展业边界,市场也颇多争议。零壹研究院院长于百程分析称,对于民营银行是否允许一定比例的异地展业,还存在一定的争议。目前互联网存款新规处于按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则逐步整改落实之中,关于异地展业问题,很多民营银行一直在与监管沟通。

于百程表示,在具体执行中,部分民营银行迫于存款压力,也存在侥幸心理,比如在异地客户认定上比较宽松,或者仅需要客户勾选即可,并不进行实质审查。

在周茂华看来,由于人员流动频繁,异地揽储的界定确实存在一定难度,监管和银行也在积极探索中。部分地方法人银行揽储压力大,这也可能导致少数地方法人银行出现审核模糊不清的情况,但监管方向是明确的,银行还是要积极采取相应措施。防范潜在风险、维护正常市场竞争秩序。

持续提升风控和经营能力

从实测结果来看,如果异地客户不如实填写所在居住地信息,也依旧可以买到存款产品,显示银行在审核客户异地资质层面还有待加强。

那么,随着监管的重拳出击,异地展业被“扼喉”,未来民营银行应如何开拓业绩寻找新增长点?周茂华分析称,未来地方法人银行还是要依托自身区位优势,深耕区域市场,紧扣区域实体经济需求,提升产品创新能力,提升风控和经营能力,增强客户黏性。

于百程进一步指出,民营银行无实体网点,互联网异地展业的限制,的确对其发展模式产生较大影响。民营银行的设立初衷是通过引导民间资本,与传统银行错位竞争,提升银行业创新能力和活力,从而为中小微企业、“三农”和社区等实体经济服务。民营银行是特色银行,以互联网和科技作为业务基因,宜聚焦股东资源和本地生态开展业务创新,精耕细作。

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标签: 民营银行 异地揽储 互联网存款新规 地方法人银行

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