近日，一则要求网络平台实现个人信息与金融机构全面“断直连”的通知，就像一颗深水炸弹，在助贷圈里炸开了锅。该措施出台的目的是什么，对助贷行业影响多大?“断直连”后，中小银行助贷业务该如何生存?

银行提升数据治理、风控能力已经迫在眉睫。

近日,中国人民银行征信管理局向网络平台下发相关通知，要求平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供。这意味着，互联网平台助贷等业务要实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。

对此，银行业内人士认为，此次“断直连”，再次给银行敲响警钟，比获得数据更难的是如何依靠自身的力量进行数据治理、风险防控，要夯实风控、数据治理能力。

个人信息全面“断直连”

“此前的联合贷款、助贷模式是两方的合作，虽然互金平台不能把数据直接输出给银行，但他们其实相当于底层数据的提供者，一系列筛选分析后为银行输出风险测评的结果，让银行可借此为依据进行授信或者客户筛选的依据。”国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚介绍称，“‘直连’模式是比较高效的，但可能存在的问题是数据滥用、信息泄露。数据公司是否有权利用客户的数据生成信用评价?征信是需要持牌机构来做的，‘断直连’的目的之一也是要引入征信机构来保证数据使用的安全性，进行对个人隐私、个人权利的保护。”

这与今年央行草拟的《征信业务管理办法(征求意见稿)》规定的内容相辅相成。该《办法》要求征信机构采集信息遵循“最少、必要”原则，不得以非法方式采集信息;采集个人信息，应当告知采集的目的、信息来源和信息范围等;采集非公开的企业信用信息，应当取得企业同意;整理、保存、加工信用信息，应遵循客观性原则，不得篡改原始数据。

金融科技专家苏筱芮表示，此次央行对个人征信业务整改报告的提交要求，可视作为对助贷、联合贷业务在个人信息的采集、加工、处理流程的一次整体摸排，强调了此类业务需置于个人征信业务管理的整体框架下，按照“平台-征信机构-金融机构”的业务合作流程进行整改，意味着助贷或导流平台需要在个人信息工作方面加大投入力度，其合规成本将有所增加。

谈及“断直连”对助贷机构的影响，金融监管研究院院长孙海波认为，后续若通过征信机构将数据给到金融机构，那也就意味着未来用于授信风控决策的数据不能像以前维度那么多、数据那么丰富;此外，整个助贷业务流程中的贷前、贷后也或被切割开来，另在收费方式和利益分配上，也或面临相应的难点问题。

数据分析、风控能力需要握在银行手中

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天介绍称，过去助贷、联合贷业务中，比较常见的一种操作是，互联网平台掌握场景流量，为银行信贷产品提供获客渠道，一般为了保证合作渠道的客户质量，平台会进行一轮客户初筛，基于平台掌握的消费支付数据、行为数据等作出风险评判，给出特定的信用分等;在一些合作关系中，银行(特别是中小银行)连央行征信查询也交由平台进行，对平台输送的客户仅做形式上的最终审核。

金天认为，在上述情况下，银行实际上外包了核心风控环节，数字化能力无法得到真正提升，只会越来越依赖平台。“‘断直连’后，鉴于平台作用的弱化，很难再直接把控客户质量，原有的商业模式、特别是收费模式可能面临较大变化，如果潜在收益明显降低，可能进一步降低平台参与助贷、联合贷的意愿，从而改变市场生态。”

曾刚认为，原来网络平台将数据使用和分析的结果直接输出给了银行，即使是小银行也不缺少数据，主要是缺少对数据运用和分析的能力、建模的能力。“所以，下一步对于依赖于助贷、联合贷公司风控流程、风控能力的小银行而言，是面临挑战的。在新的业务框架下，从征信公司获得数据后，怎样提升风险筛查能力、对客户精准识别能力，怎样进行模式转换……这些都是小银行需要重构的。”

某城商行相关部门负责人称，此次监管政策的调整对银行业的影响虽大，但不至于伤筋动骨。“该政策主要针对银行与互联网企业深度合作的消费贷款业务，与银行自营消费贷款业务无关，而且可以清晰地看到，本政策与压降互联网企业的收费联动，更多是降息减费的进一步落地。”

自2020年下半年开始，监管不断加码，要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。

“央行此次的‘断直连’措施对于中小银行，影响可能是致命的，会加速中小银行的分化。一些在本地拥有能掌控场景、实际已建立独立风控能力的中小银行，有利于脱颖而出。”上述城商行相关部门负责人如是说。

谈及下一步银行机构要怎样做，苏筱芮认为，对银行而言，主要是会倒逼金融机构提升自身的获客能力及用户运营能力。上述城商行相关部门负责人亦认为，银行机构要尽快建立或形成自己能够掌控的场景，获取用户，而不是被动式、隔离式的与互联网企业共享客户;同时要尽快把风控能力在场景中锻炼起来。

曾刚认为，此次调整后，部分实力差的小银行可能依然难以凭借自身力量增强数据分析、数据治理、风控能力，在合规要求下，或仍需要与第三方公司合作，这种模式也需要构建。(张漫游)

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