随着互联网技术与金融科技快速发展，银行服务数字化转型已是大势所趋。除了顺势而为，外资银行更看到了突围零售业务的新机会。

线上化助力零售突围

零售银行业务，通常是指商业银行向个人或中小企业主提供的综合性、一揽子金融服务，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等。

中国银行业的零售业务竞争激烈、充分，线下竞争延伸到线上，市场上对于外资银行进入零售市场究竟能起多大作用一直存疑。其中，中国银行业在金融科技运用等方面的迅速成熟是一个重要因素。

近年来，外资银行也在加速推进数字化转型在零售业务应用层面的落地，不仅形式多样，而且逐渐向全业务条线拓展。

东亚银行有关负责人介绍，2019年，东亚中国在内地打造首家5G智慧门店，开启了该行零售智能转型新时代。目前，东亚中国将全面推进零售智能银行转型，打造以PAT(场景平台+手机应用程序/人工智能+远程服务)模式为核心的零售银行服务体系。

线上与线下协同发展，能够有效解决外资银行人员不足的问题。而通过寻找更多线上合作伙伴形成系统互通，则能够更高效地拓宽获客渠道。

“传统上，商业银行受到物理网点限制，这是外资银行在中国展业最大的痛点。通过数字化的手段和方式，我们可以接触到更多客户。随着我们在中国寻找到更多合作伙伴，通过嵌入伙伴的生态来触及更多客户，将在很大程度上降低我们的获客成本，拓展业务空间。”渣打银行(中国)有限公司行长、总裁兼副董事长张晓蕾说。

据了解，渣打集团自2015年起承诺每年投入10亿美元用于金融创新，并成立SC Ventures(渣打创投)。2019年8月，渣打创投正式落地中国上海，通过创新实验室、创投基金和创业孵化器，旨在搭建银行、客户与金融科技平台三位一体的金融生态。

重塑价值链

随着商业银行数字化转型逐渐进入深水区，越来越多的外资银行意识到，数字化转型不是做简单的“线下转线上”迁徙工作，而是从组织、机制到文化的全方位转变，是价值链和商业模式的重塑。

普益标准研究员王巍指出，从银行内一级部门到法人公司，金融科技子公司的成立使得银行能够改善运营成本结构;而作为独立法人实体的金融科技子公司，能够充分利用市场化运营吸引更多更好的人才加入，从而将以往仅是成本中心的科技部门逐渐转化成能够输出金融科技服务能力的利润中心。

新加坡星展集团(DBS)是一家商业银行，但集团探讨更多的是科技。星展银行(中国)董事总经理、中小企业银行业务部主管王伟强曾指出，星展银行从三个方面重新定义数字化改造的流程：第一，核心业务的数字化，改造技术框架;第二，与客户历程融为一体，改变提供银行服务的方式，让银行变得隐形;第三，从企业文化上转变成一家初创企业。

可见，无论是机制还是理念，外资银行在发展金融科技方面也是步稳蹄疾，能否在中国市场实现突围?我们拭目以待。(实习记者 许予朋)

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