在2021年全国科技活动周期间(5月22日至28日)，央行开展了以“百年回望：中国共产党领导金融科技发展”为主题的金融科技周活动，使金融科技创新成果真正惠及广大公众。公众对于金融科技需求的一大痛点就在于，市场上出现了越来越多精准性高、手法多样、隐蔽性强的数字金融欺诈现象，使得居民难以识别日趋复杂的金融风险及侵权行为。正在打造“金融科技银行”的招商银行(57.95 -0.94%,诊股)，已在智能化风控领域走在行业前列。

揭秘“天秤”智慧风控平台

招商银行“天秤”智慧风控平台是如何监测电信诈骗的?又如何保护客户的财产安全?据了解，为了有效打击电信网络新型违法犯罪，防止电信诈骗，招行于2016年初上线了基于大数据和可信体系的“天秤”智慧风控平台，实现了7*24小时根据客户的行为、设备、环境等多个维度，对客户交易进行全方位的监控和保护，同时覆盖了该行全渠道的登录、转账、支付等电子支付场景，并根据不同的应用场景和风险级别，建立了密码、短信验证码、语音验证、动态问答、生物识别、人工外呼等多因素组合身份认证的核身机制，并于2017年开始特别针对高风险交易开展反电信欺诈的相关工作，从防范非本人盗卡交易逐步向防范持卡人遭遇电信欺诈交易监控转移，并配套实时防骗提醒和实时人工审理拦截机制。

具体而言，防骗提醒是通过大数据挖掘风险账户，在客户自主发起转账操作时，由“天秤”智慧风控平台联动数字化渠道实时进行防骗提醒，在招商银行APP渠道显示诈骗警示弹出窗口，提示客户主动核实当前转账操作是否存在诈骗风险的一种防范手段。防骗提醒是警示客户自主核实交易对手方，避免落入不法分子“电诈陷阱”的主要方式。

实时人工审理机制则是客户转账经过招行“天秤”智慧风控平台识别并发现有大概率被骗风险时，直接由人工座机进行外呼核实，对有欺诈风险的交易进行实时拒绝的处理方式。由一批富有反诈骗案件处理经验的风险运营人员，对客户转账的一些疑点进行针对性询问确认，对被不法分子深度洗脑的客户进行电话劝阻和制止，并视情况联动公安机关网络反欺诈中心进行联合拦截。

成功帮客户挽回损失的案例不胜枚举

招商银行“天秤”智慧风控平台监测发现，客户朱女士存在放款后立即大额转账、快捷充值等可疑交易行为，结合客户账户、历史交易特征等综合判断，朱女士遭遇电信诈骗，系统立即触发转账事中人工审核机制。

招行侦测人员主动致电朱女士进行交易核实，客户在接通前有较长时间静音，接通之后通话方言辞闪烁，表示交易是本人发起且非常急切要将资金尽快转出。招行侦测人员结合多处可疑线索，判断朱女士在电信诈骗分子诱导下设置了呼叫转移，立即实时撤销客户当笔转账请求，并管控客户交易账户，同时联系客户预留的紧急联络人告知客户的相关情况，建议尽快通知客户本人核实确认，防止客户其他银行卡也遭遇电信诈骗损失。

朱女士致电招行客服，表示自己遭遇了“冒充公检法”电信诈骗，因当时电话已被诈骗分子控制，银行侦测人员致电审核的电话并非其本人接听。客户非常感谢招商银行“天秤”智慧风控平台的系统能力，及时监测出客户账户资金转出异常，并配置了联动高效的实时人工审理机制，为客户避免了约16万元资金损失。

如今，银行的客群更加下沉、用户信息更加繁杂，在保证安全性和合规性的同时，各家银行还需要平衡风控的尺度和客户的体验。也就是说，一方面银行需要通过对机器学习与大数据等核心技术的应用，实现精准监控与实时反应;另一方面还要高度关注客户体验，尽量减少平时对客户的打扰，在提供全方位保护的同时，在业务场景中极力做到用户“零感知”。

多渠道验证用户身份

招行方面认为，在防控电信诈骗的过程中，银行风控应该做到两个层面，一是“加大识别”，即融合大数据、人工智能、内存计算、图计算等金融科技手段，强化自身科技武装，提升风险决策精准度，识别潜在电信诈骗风险，并进行风险管控;二是“加大拦截”，通过防骗提醒弹窗提示客户主动核实诈骗风险、提升人工核实技能、加强与公安机关反欺诈中心联防联控合作与拦截、对高风险卡片实时管制等多重举措，尽可能实现对已侦测发现可疑交易的及时管控。

此外，通过多渠道验证客户身份。目前，招行短信验证核身方式使用的是预留手机号，即客户在招行营业网点柜台开户时预留的手机号，并已在柜台进行短信核验确认，是客户在该行预留的唯一接收短信验证码的手机号。因此，客户在招行各渠道操作电子支付交易时，招行均通过向客户预留手机号发送短信验证的方式，辅助确认客户身份。

同时，考虑到短信验证码可能存在一定泄露风险，比如不法分子通过电信诈骗、钓鱼网站等方式，诱导客户主动泄露验证码及账户其它个人信息，进而伪冒客户进行转账操作。为此，招行零售“天秤”智慧风控平台根据交易风险程度不同，会采取密码、短信验证码、语音验证、动态问答、生物识别、人工外呼等多因素组合身份认证的核身机制，加强身份认证安全管理。

招商银行建议广大持卡人，牢记公安部发布的“四个不”防骗指南：不轻易登录陌生网址链接、不轻易添加陌生QQ微信、不轻易下载陌生APP、不向陌生账户转账。请广大持卡人切实保护好个人账户信息，切勿随意提供自己的个人信息，一旦发生账户资金异常，立即致电95555，挂失银行卡或修改账户取款密码，或立即自行登陆招商银行APP，点击“我的-银行卡-一键锁卡功能”，对账户进行一键锁定。

个人信息，进而伪冒客户进行转账操作。为此，招行零售“天秤”智慧风控平台根据交易风险程度不同，会采取密码、短信验证码、语音验证、动态问答、生物识别、人工外呼等多因素组合身份认证的核身机制，加强身份认证安全管理。

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