除去加速整治外，“提升定价水平”“转战中间业务”“放缓拨备计提”等也成为各银行保护息差的重要举措。

招式一：提升定价水平

2020年，建设银行净利息收益率和净利差分别为2.19%和2.04%，同比分别下降0.13个和0.12个百分点。为此，建行将持续提升资产风险定价和差异化的定价水平来提高客户的综合贡献度。招商银行则要适当管控好贷款定价，尽量保持净息差的领先优势。农行将根据市场利率的变化强化贷款的差异化风险定价;适度提升个贷占比和中长期贷款占比，优化资产结构;适度增加贷款在整个资产中的占比。

就此，有专家建议，商业银行可从三方面入手：提高利率风险定价能力;完善差异化定价机制;立足自身实际，拓展小微企业、零售客户等新的客户群，追求差异化经营。在贷款利率定价方面，也要适应利率市场化的需求，形成一套科学、完善的贷款利率综合定价机制，实现定价客户化、精细化、差异化。采取全程化管理手段。利率定价不仅是贷款发放前的一个环节，更应该嵌入信贷管理全流程。

招式二：转战中间业务

在息差承压的大背景下，不少银行也在积极转型，大力发展中间业务，提高非息收入占比。从上市银行年报来看，大多银行去年非息收入同比增速都高于利息净收入。其中，财富管理被看做是银行做大中间业务收入的主力方向。

例如，目前银行代销的保险、基金产品被热推，一方面折射出银行理财产品收益不断下降的现状，另一方面也印证了作为银行中间收入的一种，代销保险、基金取得的手续费收入俨然已成为商业银行创收的重要增长点。

年报数据显示，招行2020年财富管理手续费及佣金收入285.24亿元，同口径较上年增长35.68%。光大银行2020年实现个人财富管理手续费净收入63.67亿元，同比增长65.59%。工商银行2020年手续费及佣金收入1466.68亿元，比上年增加3.18亿元;结算、清算及现金管理业务收入增加17.80亿元;对公理财业务收入增加15.3 亿元;资产托管业务收入增加5.41亿元。

招式三：放缓拨备计提

除此以外，拨备计提的放缓或将成为今年银行业绩增长的重要来源。

得益于上半年拨备计提力度大幅提高，加之去年全年不良贷款处置规模显著增大，银行业整体不良贷款率有所下降。银保监会数据显示，2020年末，中国商业银行总体不良贷款率1.84%，较2019年末下降0.02个百分点。

上海银行2020年重分类后净息差1.82%，同比上行4个基点。实现归母净利润同比增2.9%，利润重回正增长，对应第四季度单季利润同比增速48.1%。平安证券认为，上海银行利润增速的大幅提升除了与营收增速的小幅提升有关外，更多归因于拨备计提力度下降所带来的盈利释放。

平安证券分析师袁喆奇指出，从拨备计提来看，去年第四季度银行的拨备力度环比略有下行，年化信贷成本环比下降34个基点至0.96%，2021年银行业信贷成本或将得到释放，带来更大的业绩弹性。

这一特性在2021年一季度得到更明显体现。中泰证券研究所所长戴志锋认为，2021年一季度资产质量稳中改善，拨备有释放利润的空间。由于行业整体呈改善趋势，逾期率下降，不良认定更加严格，不良包袱继续处置出清，新增风险总体可控，预计一季度不良率会保持平稳的态势。(记者 仇兆燕)

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