为帮小微企业纾困解难，助力优化营商环境，浙江农信下属的黄岩农商银行根据政府统筹，联合第三方评估机构探索完善“信用评级+银行贷款”金融服务模式，两个多月内完成评级3114户，发放贷款2724户，余额23.94亿元，其中首贷户2066户，余额15.75亿元，小微企业客户覆盖率从4.1%增加到19.93%。

该行通过“数据综合+模型评估”，推动资源转化。对接“台州市金融服务信用信息共享平台”“浙江省全程电子化登记平台”“企业信用评估平台”三大平台数据，梳理区市场监督管理局提供的全区无贷户数据1.17万户，根据第三方评估机构出具的《企业数据调查表》上门收集企业各类数据。在此基础上，第三方评估机构基于原有大数据评估综合模型，结合本地小微企业特征进行指标设置调整，建立“AR小微信用评级模型”，共分12级，4级(含)以下为审慎放贷门槛，4级以上根据级别设置最高300万元的贷款额度，推动企业“死数据”到“活信用”的量化变现，同时实现对风险的有效把控。

另外，该行推动“机制优化+产品创新”，深化精准施策。打通制度壁垒，将小微企业信用贷款重要准入条件的资产负债率从30%调整至70%，对经评级以及调查报告真实、合法、有效的，实行尽职免责机制。推出系列纯信用贷款产品，最高额度300万元，年息低至5.5%。积极运用“小微易贷”模型，通过线上模型准入、线上签约、线上放款，客户每笔办贷时间由2-3小时缩短至20分钟。同时，开发预登记系统便于查询初审、评级进度。简化企业开户流程，得到区人民银行“开户资料隔天上传”的政策支持，将非必须客户在场的工作剥离，客户在场的基本户开户时间在25分钟左右，一般户开户时间在12分钟左右。简化100万元以下贷款的调查报告，表格式代替报告式，授、用信一体使用。

通过“政府推动+自身发力”联动，实现快速推广。政府层面召开全区动员大会，成立工作专班，建立联席会议制度，制定乡镇街道考核办法，同时在客户邀约、联动走访、政银企座谈、全媒体宣传等方面给予大力支持。单列3000万元财政资金，提供首贷户1.5%、非首贷户0.8%的财政贴息以及0.5%的风险补偿等政策红利，客户最低可享受4%的优惠利率。自身层面，该行第一时间召开部署会，主动对接有关部门和乡镇街道，制定专项考核办法，纳入支行行长履职考核和综合画像，单列专项拓展奖励，通过召开推进会、每两天一次夕会等多种形式开展高频度督导，全体客户经理参与业务拓展工作，柜面服务和账户管理人员保质保量完成开户工作，确保工作高效推进。(潘朝辉)