传统银行踏上智能化转型之路后，原本遍地开花的银行物理网点正在大幅瘦身，一同消失的还有路边的ATM机。这是否意味着银行网点已经没落?智能化转型的赛道上，银行未来该怎么走?

近年来，银行线上业务正在加速发展，已经有不少银行网点的功能越来越多地迁移到了线上，超过90%以上的零售业务都可以通过手机办理，到银行线下网点办理业务的人逐渐减少。同时，银行ATM机的数量也随之缩减，物理网点的关停量仍在持续增加。

ATM机和银行网点缩减

根据央行最新公布的《2020年支付体系运行总体情况》，截至2020年末，ATM机具为101.39万台，较2019年末减少8.39万台。全国每万人对应的ATM数量7.24台，同比下降7.95%。

从2020年整年的数据梳理来看，ATM机数量下滑的趋势明显，截至2020年一季度末、二季度末、三季度末，ATM机数量分别为108.30万台、105.21万台、102.91万台，季度环比分别减少1.47万台、3.09万台、2.31万台。这意味着，随着移动支付的不断便捷以及银行线上业务的不断发展，ATM机的使用率不断降低，正在日渐式微。

同时急剧减少的还有银行的线下网点。部分银行近年的年报显示，银行网点数量呈现连续缩减的趋势。以中行为例，2018年至2020年各年度末，该行营业网点数分别为10726个、10652个、10487个。根据银保监会金融许可证信息平台的数据统计后发现，截至4月6日，商业银行机构退出列表显示，今年以来已有431家银行网点终止营业。

与之形成鲜明对比的则是银行非现金支付业务的增长。根据央行公布的数据显示，2020年，全国银行共办理非现金支付业务3547.21亿笔，金额4013.01万亿元，同比分别增长7.16%和6.18%。

对于银行ATM机不断缩减的原因，武汉大学客座研究员唐大杰表示：“银行ATM机最主要的功能是现金存取和卡业务的相关办理。随着我国线上支付业务的不断便捷和普及，中国已经进入移动支付时代。除此之外，ATM机的业务一直属于被垄断行业，银行作为客户支付了较大一部分费用，减少ATM机的投入也可以减轻一笔负担。”

监管机构人士、看懂研究院高级研究员李凤文表示，银行ATM机及网点减少的原因主要在于，一是近年来全行业离柜率上升，减少了柜面业务的压力。因此，一些网点业务量呈现了下降的趋势，有的甚至寥寥无几，失去了存在的必要。二是为了降低经营成本。目前，银行许多网点都是临时租赁的，不但需要支付较高的租赁费用，水暖电等物业费用，而且网点从业人员也不得少于内控合规要求，无形中浪费了人力资源。如果网点业务量过小，将加大银行的经营成本。从利于核算的角度出发，撤并业务量小，对群众办理业务影响不大的物理网点成为银行网点整合的重点。ATM机减少也同样属于此类问题。

网点有降亦有增

据了解，银行的渠道建设并非一味关停网点并减员。

2020年邮储银行年报提及，截至报告期末，可办理公司业务网点5175个，较上年末新增1466个，增长39.24%，覆盖率65.66%，较上年末提升18.45个百分点，带动公司存款增加140.45亿元。积极布局县、乡、村区域，新增773个县域农村地区公司业务网点，县、乡、村公司业务网点覆盖率较上年末提升近30个百分点。

值得注意的是，国有大行中，工行2020年的网点总数也较上一年增加了16个。但这种增加并不是在原先的基础上直接增加16个，而是关闭了一些低效网点，增加了一些扶贫网点。

农行在年报中也表示，完善新城区、新社区及重点乡镇网点布局，在贫困地区新建、开业86家人工网点。全行所有2.2万个网点已完成智能化转型，持续推动网点基础运营人员充实到营销服务岗位。

上海一家股份制银行行长表示，新冠肺炎疫情过后，金融科技进展加速，一方面要进行银行的数字化实践，零售业务向线上迁移，改变传统的银行大力铺设网点的获客模式。但另一方面也要对线下网点进行结构性调整，比如发达地区不仅不能减少网点，还要多设网点，并且物理网点的定位需要改变，不能是传统的柜台业务，而要融入复杂业务的销售和服务，为客户提供一站式服务，而不需要多次折返银行。

此外，银行在加速推进数字化建设的同时，为了帮助老年人也能全面融入信息化社会，银行也在加强“适老化”金融服务。

调查发现，北京几乎全部银行网点都设有老年人的专属设施，比如在营业场所提供老花镜和爱心轮椅等设施。部分银行网点工作人员还表示，专门培训过如何指导客户更好地学习使用手机银行。

李凤文表示，无论银行网点智能化和线上化如何发展，传统线下网点短时期或者相当长的一段时期内也不会消亡。原因是我国已步入老龄社会，据统计，我国有近1.4亿老年人依然游离在互联网之外，仍习惯通过传统的线下渠道获取服务。如果物理网点消失，就会影响到这些老年人享受应有的金融服务，影响幸福指数。

“今年3月30日，中国银保监会印发的《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》指出，各银行保险机构要加强金融服务下沉，进一步完善基础金融服务，根据老年客户群体数量和金融服务需求，合理科学进行网点布局。由此可见，银行网点仍将长期存在。与此同时，物理网点绝大部分是由人工负责的，与全部智能化有着很大的区别，人性化的服务更有温度，也更有人情，因此也不会从银行服务中消失。”李凤文称。(李文)

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