近日，中国人民银行授权参加存款保险的金融机构使用存款保险标识。所有参加存款保险的金融机构会在营业网点入口处显著位置展示存款保险标识，确保进入营业网点的存款人能方便地识别。存款保险标志是什么?该标识正式启用对储户和银行意味着什么?

“知道存款保险是什么吗?”对于这个问题，不少储户表示“不清楚”，也并不知道银行网点外那个醒目的绿色标志意味着什么。

但实际上，这个绿色标识和每个储户的钱财息息相关。

从11月28日起，中国人民银行授权参加存款保险的金融机构，全面启用存款保险标识。拥有这个标志，意味着每个储户在单个银行中，50万元以下本外币存款，本金和利息，都受到存款保险的全额保障。

调查发现，许多银行已从11月底开始进行全面落实该项工作，部分银行也在12月初开展相关内容的集中培训。

该制度在全球得到广泛应用

11月23日，银保监会一纸批复，正式宣告包商银行进入破产程序。不少储户听到消息很震惊，自己的认知被刷新：“原来银行还能破产。”

要不要把存在银行的钱取出来?银行破产，存款怎么办?

在这里，了解一下存款保险。存款保险又名存款保障，正是为了应对特殊状况之下能够保障公众存款应运而生的产物。

这相当于银行买的商业保险，银行为投保人，储户为受益人。根据《存款保险条例》，投保机构每6个月交纳一次保费，一旦银行发生影响偿付的重大风险，比如破产，存款保险基金管理将向存款人偿付被保险存款。

据了解，这是一项在全球范围内都广泛使用的制度，到目前为止，全球有超过110个国家实施了存款保险制度。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，对整个金融业来说，存款保险制度有助于防范跟处置金融风险、维护金融稳定、促进金融业健康发展。对老百姓来说，存款保险制度的实施，有助于更好地保护存款人的合法权益，让存款人的存款更安全、更放心。

存款保险标识抢占“C位”

那么，如何判断某家银行是否受存款保险保障?

据了解，存款保险标识启用是人民银行2020年重点部署工作之一。

根据要求，已参加存款保险的境内金融机构，11月28日起必须在各营业网点入口处的显著位置展示存款保险标识。该标识由人民银行统一设计，写有“存款保险”中英文字样，列明“本机构吸收的本外币存款依照《存款保险条例》受到保护”“中国人民银行授权使用”等内容。

市民看到金融机构使用存款保险标识，表明该机构已参加存款保险，储户的存款受到国家存款保险制度的法律保障。

其实，我国存款保险机制已运行了5年，但不少储户仍没有十分了解，因此业内认为有必要以贴示这一醒目、实体的方式向公众普及。

据了解，除了线下的标识摆放，也有银行在自家线上渠道发力落实宣传存款保险内容。以国有大行为例，工商银行、邮储银行均把存款保险标识推至其官网首页的“C位”;农业银行、中国银行、交通银行的官方网站也有将该标识放在首页的流动推广展位，用户点击即可进入有关存款保险的答疑界面。

保护中小储户利益引导市场公平竞争

也许是巧合，授权参加存款保险的金融机构全面启用存款保险标识与银保监会正式批复包商银行进入破产程序的消息前后相差并没有几天。

有业内人士分析称，监管在现在时间点加紧出台相关政策，也是为了防止明年出现“包商2号”导致50万元以下的散户对银行产生信任危机从而挤兑，“客户把钱存到地方小银行，一旦破产了，面上来说资金得不到保障、存款损失了，便会引起社会问题的，这个也是加强了对弱势群体的保护。”

华南地区某股份制银行人士认为，此举旨在稳定市场信心，“让大家遇到银行破产这种事情不要惊慌，减少出现挤兑风险，本质上还是保护中小储户。”根据存款保险条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。

但这并不意味着，储户超出50万元以上存款就没有安全保障了。据了解，一旦储户有超过50万元的存款出现问题，那么在至少获赔50万元的基础上，剩余部分会进入市场清算环节再赔付。也就是说，即使个别银行出现问题，通过市场手段也能够运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，使存款人权益得到保护。

央行方面数据显示，自2015年存款保险制度实施以来，中小银行的存款市场份额持续上升，截至2020年9月，较制度推出时上升了2.5个百分点。2016年，初步实施了基于风险的差别费率，对风险较高的机构适用较高费率，反之适用较低费率，通过这种市场化的经济手段，促使银行审慎经营和公平竞争。

除了增加中小储户对银行存款的安心程度之外，存款保险标识的明确也会提升中小行参与市场竞争的空间。某区域性银行从业人士表示，从心里预期来说，这对小银行的存款揽储有一定的稳定人心的作用，“从某种程度来说，存款保险标识的明确也会增加各个银行之间特别是在揽储方面的竞争。”该人士表示，以往大型银行公信力比较高，储户对其信任度也更高，而中小银行明确存款标识之后，用户在有心理保障之下存款可能也会出现分散。

“就存款而言，毕竟安全是最重要的，基本上客户也都比较理智接受现行利率情况，还是以本金安全为主。”上述业内人士表示，存款是客户的个人行为，要综合自身情况考虑，比如安全、利率甚至是银行的服务水平等进行选择，“市场有竞争才能加速银行服务水平的提高，银行要更着眼于贴近客户的发展，提升服务质效，用自身实力吸引客户。”该人士称。

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