9月以来，吉林亿联银行股份有限公司因“误发短信”，多次作为被投诉方出现在黑猫投诉平台，有用户提到，他们在没有在该行贷款的情况下，却收到了亿联银行发的“贷款逾期”短信。有用户质疑有信息泄露问题，原因是收到短信的多位消费者发现，他们都曾开通过美团月付，而美团点评旗下的吉林三快科技有限公司是亿联银行的第二大股东。

短信“误发门”缘何发生

“您合同号尾号为xxxx的贷款于9.2日存在逾期未还金额。根据《征信业管理条例》，我行将上报该笔贷款逾期相关信息至金融信用信息基础数据库。请您在后续还款中务必注意还款日期，珍惜信用记录。”近日，多名用户表示，从未在亿联银行签过贷款合同，却收到了这样的提示短信。

基于短信“误发”情况，亿联银行客服对外解释称：“还款提醒”系系统误发。但该解释并未赢得消费者的认同，有用户质疑有信息泄露问题，原因是收到短信的多位消费者发现，他们都曾开通过美团月付，而美团点评旗下的吉林三快科技有限公司是亿联银行的第二大股东。

对此，有业内专家公开表示，“美团点评与亿联银行是合作伙伴关系，针对各自的用户信息管理应当拥有边界意识，不得随意共享。”

对于用户质疑的“信息泄露”，亿联银行解释称，按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》规定，“商业银行应当按照反洗钱和反恐怖融资等要求，通过构建身份认证模型，采取联网核查、生物识别等有效措施识别客户”，误发短信的客户是通过美团平台在亿联银行通过授信、完成放款的客户。亿联银行向客户保证，在经营过程中始终严格对客户信息保密，同时再次对误发短信给客户带来的影响表示歉意。

亿联银行的“美团依赖症”

公开资料显示，2017年5月，中发金控、吉林三快(美团点评旗下)等7家民营企业联合发起成立亿联银行，中发金控为其第一大股东，持股30%，吉林三快持股28.5%，为第二大股东。

受限于“一行一点”模式的掣肘，区别于老牌传统商业银行，由于民营银行营业网点少、成立时间短、知名度较低等因素，在品牌知名度、影响力以及规模等方面无法与其他银行相比，因此“利用股东优势挖掘客户资源”成为其扩展业务的首选方法。

亿联银行称，“亿联银行一直与美团有着良好的合作”，其行长张其广曾公开表示，美团点评拥有700万合作小微商户和8亿注册个人客户，该行第一款线上贷款产品亿联易贷，就是面向美团白名单用户的消费贷款产品。

截至2020年6月末，亿联银行线上消费金融累计放款额接近400亿元，在贷余额突破202亿元，占贷款总额的93.81%。该行亿联易贷累计授信534万户，累计放款845亿元，美团生意贷累计授信6万户，累计放款28亿元。

有业内专家认为，持续扩张的贷款规模，逐渐提升的营收及净利润，吉林三快及其母公司美团的资源扶持起到了重大作用。

不过，线上贷款拉升的贷款规模，带来的不仅有好处，还有不少的“其它影响”。2020年上半年，亿联银行不良贷款率1.94%，拨备覆盖率154.77%，资本充足率方面，一级资本充足率和核心一级资本充足率均为9.68%，资本充足率10.77%，仅高于监管规定0.27个百分比，可称“贴地飞行”。对比银保监会官网民营银行的一、二季度数据可知，亿联银行的多项银行专项指标低于行业均值。

据了解，2020年1月，亿联银行面向小微的线上生意贷获准。但受上半年新冠肺炎疫情的影响，民营、小微企业和个人的生产生活都出现了一定程度的困难。

以美团生意贷产品为例，该产品面向美团平台餐饮服务类小微企业，亿联银行介绍称，“上半年，餐饮行业受疫情影响非常大，此类小微企业主因经营困难，导致还款压力加大，从而小微企业逾期率和不良率快速上升。”

该如何来突围

在银行业竞争日益激烈的情况下，民营银行如何突围?如何构筑自己的护城河呢?

一位互联网行业观察人士建议，可与互联网科技公司合作，双方可互惠互利，实现双赢，“互联网银行通过大数据赋能通即提升了效率又降低了成本，与传统银行相比具有极强的竞争优势。这是一个极具诱惑力的市场，互联网巨头自然不愿意错过。伴随着金融监管的强化，金融牌照成为入局金融行业的一大门槛，而银行牌照是含金量最高的一张，也是最贴近消费端的一块，有望为互联网企业带来更多的拓展空间。”

对此，亿联银行称，“该行的合作对象正在逐步拓展，目前不只与美团合作了消费贷和生意贷，还与京东合作了在京东金条、京东白条以及财富、账户等方面的业务，与百度的合作主要在消费贷方面。”

“加快与传统金融融合”，伴随着新一轮信息技术的发展，金融科技与传统金融业务有望快速融合。上述互联网行业观察人士还建议，“金融行业还需要加强资源整合，积极拥抱来势凶猛的金融科技浪潮。”

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