在农村普惠金融领域，随着大型银行服务重心逐渐下沉，对扎根县域的小微银行，特别是实力较为薄弱的村镇银行产生哪些影响?面对竞争，这些村镇银行又该如何夯实自身，另辟蹊径进行发展?

近年来，政策持续加大支持农村普惠金融力度，银行层面也尝试了多种探索。随着政策的引导，大型银行服务重心呈现趋势性下沉。如何让村镇银行从大型银行的层层环绕中“突围”，在农村普惠金融领域发挥更大作用，是当前迫切需要解决的问题之一。

多因素叠加农村金融机构发展面临较大挑战

村镇银行的出现，最初就是为了补齐发展短板，改变农村金融市场竞争不足、农村资金供应不够等状况，弥补农村金融服务空白。但随着大型银行发力普惠型小微企业信贷，其在资金、技术等方面拥有的优势，对扎根县域的小微银行，特别是实力较为薄弱的村镇银行形成挤压，让后者的经营难以为继。

“村镇银行聚焦本地‘三农’、小微客户，这些客户本身的风险相对较高、脆弱性比较突出，所以普遍来讲，村镇银行的不良率要比大型银行高一些。”中国社会科学院国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。

招联金融首席研究员董希淼则认为，目前，村镇银行等新型农村金融机构的问题主要集中在以下两方面。一是村镇银行资金融通渠道有限，很依赖传统存贷款业务，风险分散能力不足;二是村镇银行利率定价基础薄弱，各期限存款利率长期保持在同业间最高水平，资金成本相对较高，对村镇银行发展形成挑战。

董希淼同时提到，盈利对村镇银行来说是非常重要的。“村镇银行是支持农村金融体系改革和发展的重要力量，只有具备盈利能力的村镇银行才能保证自身在农村金融市场中生存并发展，从而为持续提供农村发展所需资金奠定基础。”董希淼称。

“成本高、效率低，是很多村镇银行面临的另一个问题”曾刚表示，小微客户，尤其是下沉客户的运营成本相对较高。“为了解决好‘最后一公里’的问题，很多银行网点开设在了比较偏远的地方，这样一来银行的经营效率就会降低。而对这些客户的调研，同样需要大量成本。这也是由村镇银行的客户性质所决定的。”曾刚表示。

提升实力落实“支农支小”定位

董希淼表示，当前，大型银行下沉服务，确实对村镇银行发展带来一定的冲击。那么，面对当前被压缩较为严重的生存空间，村镇银行应该如何顶住压力，在发展自身的同时做好农村普惠金融工作?

“夯实村镇银行资本实力，提高其抗风险能力和服务实体经济的能力，是首要问题。”中国民生银行首席研究员温彬表示，同时，还应发挥股东在村镇银行中的作用，确保村镇银行的公司治理机制更加完善。

2019年年底，银保监会发布通知，要求村镇银行坚持“支农支小”市场定位。银保监会在通知中指出，“支农支小”是村镇银行的培育目标和市场定位，村镇银行必须始终坚持扎根县域，专注信贷主业，有效提升金融服务乡村振兴的适配性和能力，扎实做好风险防控与处置。

“国有大行一般不会涉足寻求小额资金贷款的客户，也正因为如此，只要村镇银行做到足够下沉，坚持好‘小额分散、支农支小’定位，就能找到市场。”邹城中银富登村镇银行董事长荆聿明表示。

在支持村镇银行发展方面，地方监管机构同样给予了大力支持。济宁银保监分局有关负责人介绍称：“目前，对于本地的中小金融机构，尤其是农商行、村镇银行等，当地政府有一系列的优惠政策予以支持，我们也在通过税收返还等，对本地金融机构发展普惠金融给予支持。”

此外，董希淼认为，在利率方面，因为国际上对小额信贷利率的管理一般持适度宽松态度。因此，可以试行村镇银行在法律规定的范围内自主制定贷款利率，提高村镇银行盈利水平。

另辟蹊径发展普惠金融服务

虽然有地方政府和监管机构的大力支持，但是村镇银行还需要夯实自身，另辟蹊径进行发展。

“大型银行已经在下沉服务重心了，竞争不可避免，中小金融机构想要‘突围’，只能更进一步下沉服务，在这个过程中，一定要注意风险问题。”曾刚称。

因此，曾刚建议，村镇银行可以考虑创新模式，包括利用金融科技手段，进一步提升下沉客户服务的能力，同时提高运营效率。

应该看到，村镇银行在发展农村普惠金融方面同样有自身的优势。“小银行要充分发挥自身决策链条短的优势。”曾刚表示，独立法人的金融机构，在产品创新方面空间会更大。“它们可以根据本地客户的特点，包括自己金融需求的特点，提供差异化、定制化的产品，这是大型银行很难做到的。因为大型银行的下沉，客户一定是批量化、标准化的，这些差异化的需求就难以满足。”曾刚称。

对此，温彬认为，村镇银行未来可以更多考虑通过并购重组引入战略投资者，进一步帮助村镇银行提高自身管理能力，包括风险管理能力，进一步夯实资产质量，确保村镇银行未来更加平稳健康发展。

如作为发展村镇银行比较成功的中国银行，其旗下的中银富登村镇银行就是同新加坡淡马锡旗下富登金控合作设立的，是我国目前最大的村镇银行集团。

“成立投资管理型村镇银行，有利于提升村镇银行监管效率。”董希淼称，由一家村镇银行作投资管理平台的管理模式，更能方便监管部门对村镇银行整体监管，降低监管成本，积极提升村镇银行经营管理合规水平，督促村镇银行实现其“支农支小”的定位。

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