7月28日，记者从多位银行业内人士了解到，已收到一份来自央行调查司发出的《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》(下称《通知》)，意在掌握金融机构个人消费贷业务创新情况。具体要求银行7月30日前上报各家联合放贷的相关情况，上报指标包括联合消费贷款余额、平均利率和不良率等。值得一提的是，其中特别要求将与“蚂蚁借呗”“蚂蚁花呗”的相关合作情况单独列出。

或为摸底联合贷款风险

《通知》称，为掌握金融机构个人消费贷款业务创新情况，决定开展线上联合消费贷款调查，调查对象为银行和农村信用社，需统计2018年12月、2019年6月、2019年12月以及今年前6个月的月末数据，具体包括月末线上联合消费贷款余额、当月发放线上联合消费贷款加权平均利率、当月发放全部个人消费贷款(不含个人信用卡透支)加权平均利率、月末线上联合消费贷款余额不良率、月末全部个人消费贷款余额(含个人信用卡透支)不良率、个人信用卡透支不良率。其中，多项指标都特别要求单列与“蚂蚁借呗”“蚂蚁花呗”的合作情况。

有银行人士告诉记者，而今年受疫情影响，特别是个人消费贷影响比较大。消费金融市场发展多年，其中联合贷业务规模已不小。监管此举很大可能是为了摸底消费贷中联合贷款的风险问题。

对于蚂蚁借呗、花呗单列的问题，该人士指出，在银行合作的联合消费贷机构中，蚂蚁的规模最大，最具代表性。

有数据显示，截至2019年底，联合贷市场规模已超2万亿元左右，涉及数百家银行等金融机构，其中蚂蚁集团占到一半以上，此外微众银行、平安普惠、京东数科、百度等占据了大部分市场。

联合贷款需出台监管细则

而联合贷款这种模式的合规性及风险，实际上早在业界被广泛讨论。同样，监管也已意识到相关风险的存在。

在今年7月17日出炉的《商业银行互联网贷款办法》中，监管从一定程度上鼓励联合贷款业务，但同时也对联合贷款模式提出了更严的监管要求。如要求商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。同时还要商业银行应当独立对所出资的贷款进行风险评估和授信审批，并对贷后管理承担主体责任。

与此同时，办法还要求，商业银行应当按照适度分散的原则审慎选择合作机构，制定因合作机构导致业务中断的应急与恢复预案，避免对单一合作机构过于依赖而产生的风险。

不过，柒财智库高级研究员毕研广向本报记者表示，从实际操作的角度来看，联合贷款中还有很多细节需要确认，联合放贷的必然就是双债权人问题，解决不了双债权人的问题，只要是联合贷款必定会出现杠杆率的问题，以及向借款人有效界定债权关系的问题。预计下一步，监管还会针对联合贷款业务出台更细化的监管细则。

什么是联合消费贷款

所谓线上联合消费贷款，是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息，并与其他机构采用同一贷款协议，按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款。

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