2月21日发布的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》中提到，要“加强老年人群重大传染病的早期筛查、干预，鼓励有条件的地方开展阿尔茨海默病、帕金森病等神经退行性疾病的早期筛查和健康指导。”随着人口老龄化程度加深，阿尔茨海默病患者人数增加。在为这个群体提供保障上，保险业大有可为。

随着老龄化不断加剧，阿尔茨海默病越来越受到公众关注。严重阿尔茨海默病属于重疾险的保障范围。“就重疾险而言，目前保险公司在该病种上的理赔数量并不多，这主要是因为该病普遍发病年龄比较高，许多被保险人在罹患这种疾病之前，往往已经因其他重疾获得了重疾险赔付。但这并不意味着这些患者没有保险保障需求。”一位保险公司核赔部负责人表示，在阿尔茨海默病保障领域，保险业依然可以有所作为，尤其在医疗险和护理险设计上，可以更多为患者提供保障。

早发现有助于健康管理

阿尔茨海默病是引起失智症最常见的一种疾病，属于中枢神经系统变性病，一旦出现临床症状，便不可逆转。这对于对家庭和社会都会带来沉重的负担。因此，如果能提早发现，并采取有效措施延缓病症发展，无论对家庭还是对社会都有积极意义。

但是，阿尔茨海默病提早发现非常不容易。阿尔茨海默病起病缓慢而且比较隐秘，轻度情况下患者往往表现为记忆衰退，家人往往意识不到老人是何时患病的。而当临床症状比较明显时，患者的病情往往已经比较严重了。

中国老年保健协会阿尔茨海默病分会常务委员兼副秘书长、天津医科大学总医院神经内科教授张楠认为，要特别强调早发现、早诊断、早治疗，确诊阿尔茨海默病，越早干预越好。这种病没有治愈办法，但应该规范治疗，到神经科、老年科、认知障碍专病门诊等去就诊、治疗，让病人患病程度尽量维持在轻中度水平。

“如果能提早发现，不仅能延缓患者病情发展，提高患者的生存质量，而且可以降低严重阿尔茨海默病的发病率。严重阿尔茨海默病属于重疾险的保障范围，因此，早发现对重疾险也有积极的影响。”一位保险业人士表示。

专业人士认为，一方面，早发现可以减少严重阿尔茨海默病的发病，从而进一步降低重疾险在该病种的理赔率;另一方面也可以促使保险公司开展相关该病种的健康管理服务。开展健康管理对保险业意义更重大。

应拓展保障功能

明确阿尔茨海默病的发病原因，对于药企意义非凡，明确发病原因可以提高相关药品研发的成功率，进而对医疗险的发展产生一定影响。

人类发现阿尔茨海默病已经有100多年的历史了，但该病症的病理一直没搞清楚，这使得阿尔茨海默病药物研发失败率非常高。高投入、低产出的药物投资让药企高呼“伤不起”，有些甚至彻底宣布放弃相关药物研发。

如果阿尔茨海默病的病理搞清楚，无疑将大大提升相关药物的研发成功率。随着药品研发成功率的提升，将降低研发成本，未来不仅有更多药物可以进入医保领域，也会对商业医疗保险产生影响。

阿尔茨海默病往往病程比较长，用药的费用也比较高。为了减轻患者家庭的经济负担，部分药品已经可以医保报销。2021年12月8日，中国原创开发的阿尔茨海默病治疗新药——甘露特纳胶囊被纳入医保。甘露特纳胶囊用于轻度至中度阿尔茨海默病,改善患者认知功能。

据悉，市场上已有商业保险对阿尔茨海默病的用药进行理赔。2021年10月，市场上出现一款对抗认知症的保险产品，该产品包含严重阿尔茨海默病的医疗保险金、特种药品费用和确诊津贴。

但是，业内人士也承认，目前医疗险对阿尔茨海默病保障不足，未来应该在产品设计上拓展保障功能。

在重疾险条款中，严重阿尔茨海默病在保障范围之内。严重阿尔兹海默病的定义是：因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。

重疾险条款中同时规定，要确诊为严重阿尔茨海默病，须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)或正电子发射断层扫描(PET)等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。神经官能症和精神疾病不在保障范围内。

但需要注意的是，并不是每家保险公司的条款都一样，主要区别在于一些公司限制了可保年龄。例如某重疾险只保到65岁。目前也有不少公司开发了轻度、中度阿尔茨海默病的条款，降低了理赔难度，将无法完成三项降低到了二项。

重点加强护理险

由于目前药物不能彻底治愈阿尔茨海默病，科学的照料成为延缓疾病发展的主要方式。有研究表明，科学的照料对疾病的延缓起到70%-80%的作用。因此，护理费用在阿尔茨海默病治疗费用中占比很高。2018年4月，宣武医院神经内科主任贾建平及其团队发表论文《阿尔茨海默病在中国以及世界范围内疾病负担的重新评估》。文中指出，2015年，我国阿尔茨海默病患者的年人均花费约合人民币13万元，其中，大部分为护理费用。

为了更好地为阿尔茨海默病患者提供护理服务和费用支付，部分地区的长期护理保险把该病纳入了保障范围。例如青岛在2016年就将包括阿尔茨海默病的重度失智老人纳入长期护理保险保障范围，并试点实行了“失智专区”管理。“失智专区”至少设置20张床位，至少配有2名经过失智照护专业培训的医护人员、社工师或高级养老护理员，照护人员与失智老人配比不少于1∶3。“失智专区”具备提供多样化照护服务的能力，满足失智老人不同层次的医疗照护需要。

在“失智专区”接受照护服务期间发生的符合规定的医疗护理费，由长期护理保险资金按照下列标准支付：参保职工支付比例为90%;一档缴费成年居民支付比例为80%。

对“失智专区”发生的符合规定的长期护理费用，实行“定额包干、超支不补”的结算管理办法，并按床日包干管理。包干额度按长期照护、喘息服务65元/天，日间照护50元/天，包干标准包含抗阿尔兹海默病药物、抗帕金森药物、抗精神病等药物及其他符合规定的医疗护理费用。

保险业人士认为，在给阿尔茨海默病患者提供保障方面，护理险有更大发展空间。除了长期护理保险之外，保险公司可以开发专门针对阿尔茨海默病的商业护理险，提升对患者的服务保障。

相关链接：推动预防关口前移

随着我国老龄化程度加深，阿尔茨海默病已经成为困扰许多家庭的问题。一边是不断攀升的患者人数，一边是有效治疗手段的缺乏。面对这种现状，如何及时诊断、尽早治疗成为当前阿尔茨海默病领域关注的重点。

为更好预防阿尔茨海默病，国家卫健委曾发布《阿尔茨海默病预防与干预核心信息》，旨在增强全社会的老年期痴呆预防意识，推动预防关口前移，提高预防知识水平，降低老年期痴呆患病率增速，提高老年人健康水平。

阿尔茨海默病在我国认知程度低、就诊率低、接受治疗比例低。我国阿尔茨海默病患者从出现症状到首次确诊的平均时间是1年，由于病人及家属对病情认知的局限，67%的患者在确诊时为中重度。

公众对阿尔茨海默病的认知误区主要表现在两方面：一方面，公众缺乏对于该病的基本认知;另一方面，由于很多人认为该疾病既然“不可逆”，没有根治的医疗手段，干脆任病情自然发展。事实上，积极预防与干预能有效延缓该病的发生与发展，提升老年人生活质量，减轻家庭和社会负担。

在目前的医疗条件下，可以进行一些预防措施。45岁左右有家族史、糖尿病的人群可去记忆障碍门诊进行健康记忆的筛查。阿尔茨海默病的发病通常是65岁以后才慢慢达到高峰期，而筛查可以提前发现危险因素。通常患者出现阿尔茨海默病症状时往往已是晚期，那时神经元已大量破坏，想改善十分不容易。

流行病学研究发现，规律的生活、适当的脑力活动、对新鲜事物的好奇心、合理饮食以及适度的社交，有助于降低人们罹患该病的风险。反之，不良生活习惯及长期抑郁情绪会增加患病风险。(王方琪)

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