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中国庞大的汽车行业将迎来车险的重大改革 七大调整看过来

2020-07-10 15:44:25来源:券商中国

作为世界上最大的汽车及新能源车消费国,中国庞大的汽车行业将迎来车险的重大改革,车主们将享受多项利好。

7月9日,银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》),并于8月8日前向社会公开征求意见。

银保监会有关负责人强调,这次车险改革将“保护消费者权益”作为主要目标,具体包括提高交强险和商车险责任限额、合理下调附加费用率、优化无赔款优待系数等;由于当前车险市场的高定价、高手续费、服务争议等问题突出,所以将“降价、增保、提质”作为这次改革的阶段性目标。根据主要测算数据,预计改革实施后,短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。

“对于消费者来说,在保险责任扩大和保障金额提升的情况下,保费支出还将明显减少,在改革中将无疑受益。”银保监会有关负责人称。

官方披露的数据显示,我国汽车保有量已达2.6亿辆,汽车产销量已经连续11年稳居世界首位,2020年末中国汽车保有量将有望超越美国。车险是与消费者接触最广的保险产品之一,涉及到几亿车主的切身利益,我国车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久。据悉,此次车险改革力度较大,定位为综合性改革,是全方位的改革,以期实现车险高质量发展。

车主将享受哪些利好?保费明显下降,赔付率大幅提升

银保监会将此次车险改革定位于“解决车险市场长期累积的深层次矛盾问题,是综合性、全方位的改革”。既涉及交险强改革,也涉及商车险改革;既涉及条款改革,也涉及费率改革;既涉及传统车险改革,也涉及新能源车险改革等。

对消费者来说,此次车险改革将直接带来诸多利好。银保监会有关负责人表示,据主要测算数据,预计改革实施后,短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。

根据券商中国记者的梳理,征求意见稿中,直接利好消费者的条款调整主要包括以下几项:

1、提高交强险责任限额。将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责任赔偿限额按照相同比例进行调整,其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元,医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持100元不变。

2、优化交强险道路交通事故费率浮动系数。在提高交强险责任限额的基础上,结合各地区交强险综合赔付率水平,在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子,浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

3、引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上,增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任,为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

4、提升商车险责任限额。结合经济社会发展水平,支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次。

5、丰富商车险产品。支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品,制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款。

6、下调附加费用率。引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

7、优化无赔款优待系数。引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时,将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。

银保监会有关负责人透露,近年来,由于道路状况改善、交通管理严格、机动车质量提升等因素影响,我国交通事故数量明显下降,车险赔付率相应走低,但车险条款费率市场化形成机制还不健全,导致车险保障、保费价格等与实际风险还不相适应。此次改革后,预定附加费用率下降幅度较大,将从35%下降至25%,其中手续费水平将得到明显压缩;同时,预定赔付率上升幅度较大,静态测算改革后,预计车险整体赔付率将从60%提升至75%左右。

不过,值得注意的是,尽管绝大部分车主将享受到车险改革带来的费用减少的利好,但也不排除可能有少数车主出现车险价格上涨的情况。上述负责人表示,这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费,可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况。一方面,从市场化改革方向来看,应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费,财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌。另一方面,增设平滑机制。考虑到大数法则原理和车种车型实际情况,在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制,基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升。

财险公司面临冲击,行业分化加剧

车险改革也是金融行业向实体让利的一种形式,改革过程中无疑会财险公司的保费规模形成一定冲击。上述负责人坦言,这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费,同时又将预定附加费用率下调至25%,改革后商车险基准保费价格将大幅下降,预计消费者的实际签单保费也将明显下降,行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。

“客观来看,由于实际风险变化导致保费规模下降是合理的,是有利于消费者的,从初步测算看整体保费规模下降幅度也是可以承受的,符合中央关于‘减税降费’和金融业向实体经济让利的精神。”上述负责人称。

除了保费规模可能会出现一定程度下降外,从金融机构的角度看,改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况。2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%,处在承保盈亏平衡点附近。2019年经过重拳整治市场乱象,车险综合成本率下降至98.6%,今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8%。

上述负责人表示,由于这次改革力度比较大,简政放权比较多,如果市场主体不够理性,配套监管措施又跟不上,短期内市场是有可能出现“一放就乱”的现象,导致行业性承保亏损,甚至影响理赔服务质量。从国际来看,车险作为风险分散、竞争充分的大众化产品,承保盈亏平衡比较常见。基于此,《指导意见》考虑了相关配套措施,如果推动市场主体理性经营、规范市场秩序等措施比较到位的话,行业性承保亏损的风险应该能够得到有效防范。

上述两大行业冲击对中小财险公司的经营影响会首当其冲。随着市场化竞争的推进,许多行业中“强者恒强”的现象日益明显,财险市场也是如此。

银保监会有关负责人称,预计改革后,市场主体会加剧分化,有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难,但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象,也有利于倒逼其专业化转型。同时,为促进中小财险公司健康发展,健全多层次市场体系,《指导意见》提出了相应支持政策。包括:支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品,给予更加宽松的附加费用率等监管政策,适当降低偿付能力监管要求。

此外,由于此次车险改革力度较大,防止市场大起大落和无序竞争,经过反复论证,在比较关键的“自主定价系数”改革上选择分两步走。具体来说,引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一,整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35],第二步适时完全放开自主定价系数的范围。为更好地保护消费者权益,在综合改革实施初期,对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。

银保监会有关负责人称,围绕“保护消费者权益”这个主要目标,争取各方支持,努力实现车险综合改革的最好结果。对于财险公司来说,尽管保费规模有所下降,但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲;由于车险价格回归合理水平,以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少,可以减少跑冒滴漏和税务支出,降低合规风险,改善行业形象。对于中介渠道来说,改革有利于获得合法合理的中介收入,规范财务业务管理,减少违法违规风险。对于监管来说,改革的全面顺利实施,将有利于解决车险市场长期存在的违法违规问题,促进监管资源配置优化。

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